הלוואות לעסקים בקשיים

השנים האחרונות חשפו מציאות מטרידה למדי, מציאות בה אנשים פרטיים וגם עסקים, מתקשים לגייס אשראי בנקאי בסכומים גבוהים. בעוד שעבור הלקוחות הפרטיים מדובר בויתור על רכישת מכונית או דירה, עבור עסקים (קטנים, בינוניים או גדולים), הקושי לגייס כסף, לקבל הלוואה, עלול להוות את ההבדל בין להיות או לחדול. מאחר וסיכויי עסק שנמצא בקשיי נזילות לקבל הלוואה בנקאית שואפים לאפס (כאשר לבנקים שיקולים משלהם), עסק כזה נדון מראש לכליה, או, לחילופין, עד שיימצא מקור המימון הנכון, ה"בור" בו נמצא העסק כבר יהיה עמוק כל כך, שכל סכום שהוא לא יצליח להוציא אותו משם ולהעלות אותו בחזרה על נתיב פעילות בריא ומכניס. ההבדל בין שני סוגי המקרים הוא רק אורכם של פרפורי הגסיסה העסקיים.

מהי חשיבותו של אשראי זמין לפעולתו של עסק?

לכל עסק ישנו צורך בכסף, הדלק המניע אותו, בשל ההוצאות הקבועות והמשתנות שלו. אולם, בניגוד להוצאות (שתמיד היו ותמיד תהיינה), ההכנסות (והרווחים הנגזרים מהן) אינן בהכרח מגיעות כשהעסק זקוק להן יותר מכל, הן מגיעות באיחור, או שאינן מגיעות בכלל. אבל, באותו הזמן שההכנסות מבוששות לבוא, ההוצאות ממשיכות לצמק את חשבון הבנק העסקי – שכירות, משכורות, מיסים, תשלומים לספקים, תשלומים לנותני שירותים. וכך, נכנס העסק לחובות, ריביות על חובות אלה, ועוד, כהנה וכהנה "תענוגות" שהינם נחלתו של העסק המצוי בקשיים. על מנת לנסות לסתום את הבורות הפיננסיים השחורים הללו, נאלצים בעלי העסקים לקחת הלוואות לעסקים בקשיים, ובחלק מהמקומות בהן ניתנת להם ההלוואה, מצבם הפיננסי העסקי הרעוע משמש את הגוף הפיננסי למתן ההלוואה בתנאים דרקוניים, כאלה, שאלמלא היה העסק מצוי בקשיים חמורים, הוא היה מסרב להם.

מי הם הגופים הפיננסיים אשר מציעים הלוואות לעסקים בקשיים?

אחת הבדיחות טוענת, שעל מנת לקבל הלוואה בנקאית, ראשית, תצטרך להוכיח לבנק המלווה כי אינך זקוק לה. למרות שמדובר בבדיחה, רוב העסקים המצויים בקשיים פיננסיים אינם מצליחים לעבור את רף הדרישות הנוקשה שמציגים הבנקים, ולכן, הלוואה בנקאית יורדת מהפרק עבורם. החלופה הנוספת שמציע המשק הישראלי לעסקים כאלה, היא השוק החוץ-בנקאי, דרך גופים פיננסיים כמו קרנות הפנסיה, חברות כרטיסי אשראי וחברות פרטיות בתחום האשראי העסקי. לסוג זה של הלוואות ישנם יתרונות וחסרונות, אבל סיכויי אישור קבלת הלוואה מידיהם הוא גדול לאין ערוך, במיוחד כאשר מדובר בעסקים מוגבלים או בעסקים שחזרו להם מספר שיקים.

מהם יתרונותיהן של הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים בקשיים?

  1. אישור הלוואות בהליכים מקוצרים – בניגוד להליכים הארוכים וסבב החתימות שדרוש להלוואה מסוג כזה בבנק (אם בכלל תינתן לו האפשרות לקבלה), קבלת הלוואות חוץ בנקאיות היא מהירה, ובמרבית המקרים, תנאי ההלוואה יסגרו מול הנציג שאיתו מתנהל המשא ומתן, והדבר לא יצריך את העסק להמתין לאישורים נוספים.
  2. גמישות תנאי ההלוואה – אל פרמטרים כמו תקופת הגרייס (הזמן שחולף מלקיחת ההלוואה ועד לתחילת החזרתה), מועדי התשלום, אורך תקופת ההחזר וכן הלאה, אשר בהלוואות בנקאיות הינם דוגמטיים ואינם ניתנים לשינוי, חברות האשראי החוץ בנקאי מתייחסות בגמישות רבה, ומנסות לתפור את ההלוואה עד כמה שניתן לצרכיו של העסק, וליכולת ההחזר שלו. כך שעסקים הנמצאים בקשיי נזילות נקודתיים יכולים לפתור אותם באמצעות הלוואה חוץ בנאית על סמך הכנסות צפויות וידועות בעתיד, ולא להיגרר למצבים של החזרת צ'קים, הפסקת עבודה מול ספקים ותביעות מצידם וכד'.
  3. להלוואות חוץ בנקאיות אין השפעה על מסגרת האשראי הבנקאית ואיננה מגדילה את האובליגו של העסק – באופן הגיוני, להלוואה בנקאית הניתנת לעסק ישנה השפעה ישירה על חשבון הבנק ועל הדרך בה מתייחס הבנק לעסק. בעצם בקשת ההלוואה, נותן העסק לבנק טיפ – "אני "סחיט" וזקוק לכסף, מה שעלול לעלות לו בהמשך הדרך אם באובליגו או במסגרת האשראי או במוניטין העסקי שלו.
  4. היקפי הלוואות ואשראי גדולים יותר – לחברות האשראי החוץ בנקאיות ישנה נטייה לאפשר לקיחת הלוואות עסקיות בהיקפים גדולים יותר מאלה המוצעות על ידי הבנקים. דבר ההופך אותן לאטרקטיביות במיוחד לעסקים גדולים, אשר עובדים בהיקפים פיננסיים גדולים הרבה יותר מעסקים בינוניים או קטנים.
  5. כפיפות לרגולציה שונה – גם הבנקים וגם חברות האשראי החוץ בנקאיות מפוקחים על ידי משרד האוצר, אולם הרגולציה המוטלת על הבנקים הינה מחמירה הרבה יותר, ומכאן, נובעת, ברובה, הזהירות הקפדנית בה הם נוהגים והצמצום באישורי הלוואות לעסקים בקשיים.

הנה מספר דברים שחשוב לזכור

במידה וקיימות התחייבויות לבנקים (אוברדראפט, למשל) מומלץ להשוות את התנאים והריביות עליהם ועל הלווה חוץ בנקאית. ייתכן שתגלו שמשלם לכם לקחת הלוואה על מנת ליישר קו עם הבנק, מאחר ותנאי ההלוואה טובים בהרבה יותר.

במקרה וקיימים חובות למספר בנקים או למספר גופים, הלוואה חוץ בנקאית אחת המכסה את כולם יכולה להקל עליכם, שכן היא ממקדת אתכם מול אך ורק גוף אחד, ולא מול כמה. קל הרבה יותר להתנהל כך.

עבור עסקים שבאפשרותם לקבל הלוואה בנקאית, האופציה לקבל הלוואה חוץ בנקאית יכולה להוות זרז מדרבן לבנק ויכולה לשפר את נכונותו של הבנק לבוא לקראתכם ולהגמיש את הריביות ואת חלק משאר תנאי ההלוואה האחרים. עדיין, יש לזכור כי מדובר בבנק, גוף מסורתי ונוקשה, שכל חריגה כזו מהאפיקים המוכרים לו, עלולה לדרוש הרשאות בדרגים גבוהים יותר (כלומר, עלולה לקחת זמן, שלא תמיד עומד לרשות עסק בקשיים, כאשר הנושים כבר מתדפקים על דלתו).

והטיפ האחרון והחשוב מכל

וודאו כי אתם מבינים כל אות וכל מילה בהלוואה המוצעת והשוו בין אפיקי ההלוואות השונים המוצעים לכם.

כתבות מומלצות

תגיות: , , , ,