באיזה מקרים ישנה עדיפות לבקשת מסגרת אשראי חוץ בנקאית?

באיזה מקרים ישנה עדיפות לבקשת מסגרת אשראי חוץ בנקאית?

עסקים זקוקים לכסף לצורך פעילותם, זוהי עובדה. לעיתים נדירות ביותר (ובמגזרים מסוימים) יפעל העסק על בסיס מזומנים, לכן, רוב העסקים זקוקים למרווח הפעולה שמעניקה להם מסגרת האשראי. חלקם, המעסיקים מספר מצומצם של עובדים ואין להם שאיפות הרחבת הפעילות, לרוב, יצליחו להסתפק במסגרת אשראי מצומצמת, ואלא אם כן יחול משבר פיננסי כלשהו, הם יצליחו לתפקד בגבולות מסגרת האשראי אותה מעניק להם הבנק. עסקים בינוניים וגדולים, שלהם מנגנון פעולה גדול יותר ושאיפות גבוהות יותר, נזקקים לאשראי עסקי באופן שוטף, ובאופן טבעי והגיוני (אם כי, לא תמיד משתלם מבינה עסקית), יפנו אל הבנק בו מתנהלים עסקיהם, בבקשה להגדלת מסגרת האשראי שלהם, באופן זמני או מתמשך.

קבלת מסגרת אשראי בנקאית – כיצד היא מתנהלת?

כאשר עסק פונה לגייס אשראי עסקי, בין אם על ידי הגדלת מסגרת האשראי שלרשותו או לצורך קבלת הלוואה למימון פעילות או למימון השקעה, הפקיד המטפל בחשבון העסקי יבחן את הנתונים השונים, (כדוחות הפיננסיים של העסק, היסטוריית התנהלותו של הלקוח והאובליגו שלו) ויחליט על דחייה או קבלת הבקשה. במקרים מסוימים, תחרוג ההחלטה על מתן האשראי העסקי מתחום סמכותו של הפקיד המטפל, ותערב דרגים בכירים יותר, כמו סגן מנהל הסניף, מנהל סניף הבנק ולמעלה מזה.

כן או לא?

ההחלטה העקרונית שתתקבל בנוגע לסוגיה האם להעניק לעסק מסגרת אשראי, תלויה בנתונים הפיננסים הטובים ובהתנהלות הבנקאית הנבונה של העסק, אבל, מרחב הפעולה הנתון בידי עובדי הבנק (גם בדרגים הגבוהים) מוגבל על ידי תכתיבים של הבנק, שמטרתם לצמצם את הסיכונים שהוא נוטל על עצמו, בעת הענקת הלוואה או הגדלת מסגרת האשראי העסקי. מובן מאליו, כי לעסק שזקוק למסגרת האשראי שלו כאן ועכשיו, במקרים בהם הזמן משחק תפקיד משמעותי (למשל, כשעסק ניצב בפני הזדמנות עסקית יוצאת דופן וחד-פעמית לרכישת נכס), גם אם הפניה הטבעית של העסק להגדלת מסגרת האשראי היא לסניף הבנק בו מתנהל חשבונו, התנהלות בירוקרטית זו עלולה לגרום לו לפספס את המומנטום. וכידוע, חלק גדול מהצלחה עסקית טמון בתזמון וביכולת להגיב במהירות, מה, שכאמור, איננו מתאפשר בשל המגבלות האובייקטיביות של הבנקים.

מעט מידי, מאוחר מידי

מקרה מובהק נוסף בו ישנה עדיפות לקבלת מסגרת אשראי חוץ בנקאית. הם המקרים בהם הבנק יהיה מוכן להעניק לעסק מסגרת אשראי עסקי, אבל סכומה של מסגרת זו הוא נמוך באופן משמעותי מסכום המסגרת הנדרשת לעסק. גם כאן, התשובה הסופית (והמאכזבת) תינתן לאחר התערבות בעלי הרשאות גבוהות יותר, מה שכמובן, ידרוש זמן, שלא תמיד מצוי בידיו של העסק הפונה לבנק. במקרה כזה, יצאתם קרחים מכאן ומכאן – גם לא קיבלתם את הכסף, וגם איבדתם זמן יקר.

מסגרת אשראי חוץ בנקאית

על רקע מגבלות הבנקים והסמכויות המצומצמות של העובדים בהם, במיוחד בכל הנוגע לדרישות ולתנאים המוצבים בפני עסק המבקש מסגרת אשראי, בולטים יתרונותיה של מסגרת האשראי החוץ בנקאית.

גמישות בתוכניות האשראי המוצעות – תוכנית אשראי בנקאי יכולה להיבחר רק מתוך סל מוצרי האשראי הסגורים אותם מציע הבנק, כמעט ואין מקום לגמישות או להתאמה לצרכי העסק, ובמידה וישנה נכונות לבוא לקראת העסק, הדבר "יעלה" לו בזמן ההמתנה הנדרש לקבלת האישורים מבעלי ההרשאות המתאימות.

קבלת מסגרת אשראי בהליכים מקוצרים – חברות האשראי החוץ בנקאיות מודעות לצורך באישור מהיר לקבלת מסגרת אשראי, ולכן, ההליכים בהן הרבה יותר מהירים מאשר בבנקים.

גובה הביטחונות הנדרשים והרכבם – בבנקים, יידרשו מבקשי מסגרת האשראי להציג ביטחונות אשר קבועים בתכתיבי הבנק, ואלה, בד"כ, יהיו גם גבוהים בהרבה ואף נוקשים באופן ניכר, מאשר אלה שתבקש חברת האשראי החוץ בנקאית.

מסגרת אשראי בנקאית? מסגרת אשראי חוץ בנקאית? איך מחליטים?

הנה מספר טיפים לבחירת הגוף המתאים

  1. במידה והזמן איננו מהווה פקטור משמעותי עבורכם, התחילו את הבדיקה בסניף הבנק שלכם ובררו – מהי מסגרת האשראי המקסימלית אותה תוכלו לקבל מבלי להתאמץ ומהם הביטחונות הנדרשים מכם לצורך קבלתה. במידה והסכום רחוק מאד מהמסגרת לה אתם זקוקים, בררו מול הפקיד המטפל בכם את האופציה להגדלת הסכום עוד יותר, ואל תשכחו לברר גם במה זה כרוך (ביטחונות, משך הזמן שיידרש לקבלת האישורים מבעלי ההרשאות וכד').
  2. כאשר אתם משווים בין ערוצי מסגרת האשראי השונים, הקפידו לפשט את המידע שאתם מקבלים עד כמה שאפשר. אם אתם מהטיפוסים שטבלאות מציגות להם את הנתונים באופן ברור יותר, צרו טבלת השוואה באקסל ולתוכה, רכזו את האופציות השונות שעומדות בפניכם. לעיתים, הצגת המידע באופן כזה, תעזור לכם לזהות את האפיק המשתלם ביותר עבורכם, הרבה יותר משרבוטים בכתב יד, אתרים ברשת או ברושורים.
  3. אינכם חייבים לשים את כל הביצים בסל אחד. תוכלו ליצור תמהיל של מסגרות אשראי בנקאיות וחוץ בנקאיות משולבות, תוך כדי הפקת המקסימום מכל אחד מהערוצים הפיננסיים. ייתכן שלצורך כך תזדקקו לייעוץ של איש מקצוע.

וטיפ אחרון, לסיום

במידה ואתם זקוקים לייעוץ מקצועי על מנת ליצור את התמהיל הנכון, או כדי להחליט מי מהגופים מציע לכם את ההצעה המשתלמת לכם ביותר, הקפידו לבחור יועץ חיצוני ובלתי תלוי, שאיננו קשור לא לבנק ולא לחברת האשראי. נכון, במקרה כזה תצטרכו לשלם את מחיר הייעוץ, אבל זוהי הדרך היחידה להבטיח כי הייעוץ שאתם מקבלים הוא אובייקטיבי, איננו מוטה ומכוון אך ורק לטובתכם ולתועלת העסקית שלכם.

כתבות מומלצות

תגיות: , , , ,