תכנון אשראי לעסקים
יש לא מעט אנשים בישראל שהחלום שלהם הוא להקים עסק אך ברגע שהם ניגשים למלאכה הם מבינים שזה הרבה יותר מורכב ממה שהם חושבים. עסק צריך ניהול נכון, צריך שיווק וצריך כמובן שירותים או מוצרים איכותיים אך מעל לכל הוא צריך כסף. אשראי לעסק צריך לפעמים כבר בתחילת הפעילות שלו ולפעמים בהמשך הדרך כשרוצים לפתח את העסק ולהגדיל אותו, לעבור למיקום חדש ולייעל את העבודה, לגייס עובדים חדשים, להוסיף מוצרים חדשים או לפנות לשווקים חדשים. בשביל שכל אלו יקרו צריך תכנון אשראי לעסקים, תכנון של ההלוואות שיילקחו יחד עם היכולת להחזיר אותם.
הדרכים לקבלת הלוואה לעסק
כמעט כל עסק אם כן צריך מימון בשלב כזה או אחר, מימון שיאפשר לו להתקדם ולהמשיך את פעילותו ויפתור לו את מצוקת תזרים המזומנים. ישנן כמה דרכים לקבלת הלוואה לעסק:
- הלוואה בנקאית – ההלוואה שכולנו מכירים. ניגשים לבנק ומבקשים הלוואה בסכום מסוים, מקבלים הצעה על הלוואה בריבית מסוימת ומגישים את כל הניירת הרלוונטית. במידה והעסק ובעליו נבחנים ונמצאים מתאימים להלוואה תוך זמן מסוים האשראי מתקבל.
- הלוואה חוץ בנקאית – אם פעם הגוף היחיד שהיה מאפשר לקחת הלוואות היה הבנק, היום יש אופציות רבות יותר שהינן חוץ בנקאיות. יש חברות שעוסקות במימון ויש חברות ביטוח שמציעות גם אופציה להלוואה, יש חברות אשראי שמציעות הלוואות לעסקים וחברות פיננסיות שונות.
- הלוואות חברתיות – אלו הלוואות בין אנשים, הלוואות שלא עוברות דרך הבנק. יש כמובן את האפשרות ללוות ממכר, חבר או בן משפחה ויש היום גם הלוואות חברתיות מסודרות.
גיוס הלוואה בערבות מדינה
מדינת ישראל מעודדת היום פתיחת עסקים ומסייעת במימון אותם עסקים. חלק מהעזרה שלה הוא קרנות בערבות מדינה מה שאומר שבעל העסק מגיש בקשה להלוואה מאחד הבנקים שעובדים עם המדינה והמדינה ערבה לחלק גדול מהסכום וכך הבנק יכול להרשות לעצמו להציע את ההלוואה בריבית נמוכה. הלוואה בערבות מדינה תהיה בדרך כלל הלוואה בריבית אטרקטיבית ולעיתים זה המקום הראשון לפנות אליו. הנה כמה טיפים לפני שנגשים לבקש הלוואה מקרן בערבות המדינה.
- למצוא את הסניף הנכון – כיום יש כמה בנקים שמאפשרים קבלת הלוואה בערבות מדינה אך כפי שציינו הם אלו שנותנים את הכסף. ולכן, לפני שאתם מתחילים את התהליך כדאי לכם לפנות לסניף מסוים ולקבל על כך אישור עקרוני. אם אתם לקוחות של אחד הבנקים שמאפשרים קבלת הלוואה בערבות מדינה כדאי לכם קודם לפנות לפקיד שאתם מכירים כדי שיעשה לכם בדיקה ראשונית. אם אתם לא לקוחות של אחד הבנקים הללו, אתם צריכים ללכת לסניף חדש ולברר על כך.
- דו"חות כספיים – המדינה כמובן לא מחלקת כסף לכל דורש אלא עושה את הבדיקות שלה בכדי להיות בטוחה בכך שבעל העסק יוכל לעמוד בהחזרים ולכן, כל עסק קיים חייב להציג דו"חות כספיים של השנה שעברה בכדי שניתן יהיה לבחון אותם. עוסק מורשה נדרש להראות דו"ח רווח והפסד מבוקר וחברה בע"מ נדרשת להראות מאזן מבוקר.
- הצעות מחיר – כחלק מפרישת רשת בטחון עבור המדינה שעומדת להיות ערבה להלוואה, צריך כמובן להציג תוכנית עסקית מפורטת כמה שיותר בכדי לוודא שהצפי אכן חיובי. אך תוכנית עסקית לא מספיקה וצריך גם לאמת אותה והאימות נעשה באמצעות הצעות מחיר. הצעות המחיר הללו תומכות בסכום האשראי המבוקש כך שניתן לראות שזה אכן הסכום שהעסק צריך בשביל לפעול, להתקדם ולהתפתח.
- חוזים עם לקוחות – עוד דרך לחזק את הביטחון של המדינה לקבלת העברות שלה היא הצגת חוזים עם לקוחות. הצגת חוזים כאלו מראה שהעסק פעיל ושיש לו פעילות עתידית, וסכומי החוזים הללו יחזקו את מעמדו של העסק בעיני הבנקים ובעיני קרן המדינה.
בניית תמהיל אשראי
עסק יכול לקחת הלוואות מכמה מקורות, בתנאים שונים כמובן. בניית תמהיל אשראי נכון יתמוך ברווחיותו של העסק ויסייע לו לצמוח ולהתפתח הן בטווח הקצר, הן בטווח הבינוני והן בטווח הרחוק. תמהיל אשראי לעסקים הוא סך כל המקורות הכספיים אשר עומדים לרשות העסק, וחלוקה של האשראי בין הפתרונות השונים. חשוב לבחון את העסק הן לרוחב והן לעומק, לוודא מהם הצרכים הפיננסיים שלו על מנת שיוכל להמשיך ולפעול ומהם הצרכים העתידיים שלו על מנת שיוכל לצמוח ולהתפתח. יש כמה שיקולים שצריך לקחת בחשבון:
- ביטחונות – חשוב לבחון מהם הביטחונות הקיימים של העסק ומה מגבה אותו. בהתאם ניתן לעשות אופטימיזציה של האשראי.
- פיזור סיכונים – אם בונים תמהיל אשראי לעסק כדאי לפזר את הסיכונים בצורה נבונה מה שמתחיל עם חשיבה איך לעשות את זה.
- מערכת היחסים עם הבנק – עוד שיקול חשוב שצריך לקחת בחשבון הוא איך ניתן לשפר את היחסים עם הבנק ופועל יוצא מכך, איך ניתן לשפר את תנאי המימון.
ברגע שחושבים על כל אלו בונים בסיס אשראי טוב ובעיקר זהיר, כזה שיתמוך בפעילות העסק לאורך זמן.
עריכת תזרים מזומנים
הסיבה העיקרית בה עסקים מגיעים למצב של מחנק אשראי הוא ניהול לא נכון של תזרים מזומנים. כסף יוצא מהעסק לצרכים שונים אך בו בזמן לא נכנס כסף לעסק אלא נכנס מאוחר יותר אם בכלל. ניהול תזרים מזומנים נכון יבהיר לבעל העסק כל הזמן מה מצבו, מהם הצרכים שלו והאם הוא נמצא בסיכון, סיכון איתו יוכל להתמודד מבעוד מועד. עריכת תזרים מזומנים בצורה נכונה גם יאפשר לתכנן את האשראי לעסק בצורה נבונה יותר ויגדיר מהם הצרכים המידיים לתפעול שוטף ומהם הצרכים המאוחרים יותר וכך ניתן יהיה לבנות את תמהיל האשראי הטוב ביותר עבור העסק ולקבל אשראי עם הריבית הנמוכה ביותר שניתן לקבל.
