מה זה ניכיון צ'קים?

בכל שנה קורסים ונסגרים אלפי עסקים קטנים, כאשר אחת מהבעיות הגדולות אשר בולטת ברובם, היא מחסור בכסף נזיל וזמין. מוסר התשלומים של הלקוח הישראלי, בנוסף למדיניות התשלום של שוטף + אלוהים יודע כמה (בה נוקטים לקוחות שהם גופים עסקיים גדולים), גורמים לכך, כי לעסקים קטנים יש, לכאורה, כסף, אבל חלקו הגדול איננו זמין להם, ולכן, הם נכנסים לחובות הצוברים ריביות וקנסות. אחד מאמצעי התשלום בהם נוקטים אותם גופים גדולים, הינם השיקים הדחויים, אשר מועד הפירעון המצוין בהם הוא אותו שוטף + X. אמנם, בדיווח על הכנסות בבסיס מזומן, ההכנסה מוכרת רק כאשר חל מועד פירעונו של השיק הדחוי, אולם, על פי דיווח הכנסות על בסיס מצטבר, פער הזמן החולף בין מועד המכירה (ומועד התיעוד) לבין מועד הפירעון של השיק, עלול לגרום לנזקים פיננסיים לבעל העסק / נותן השירות. על בסיס אותו פער בין השיק שבידי בעל העסק (אשר עד לפירעונו מהווה, עבורו, במידה רבה, פיסת נייר חסרת ערך) ובין הצורך בכסף מזומן ונגיש, צמח תחום ניכיון הצ'קים.

אחת מצורות המימון המקובלות עבור אנשים פרטיים ועסקים

ניכיון צ'קים נחשב לאחת מצורות המימון המקובלות עבור אנשים פרטיים ועסקים קטנים ובינוניים. במהלכו, מקבל המנכה את ערכם של הצ'קים הדחויים, בקיזוז עמלת ניכיון. עמלת ניכיון צ'קים משתנה ממקרה אחד למשנו ותלויה בחברת ניכיון הצ'קים , בריחוקו של מועד הפירעון של הצ'ק הדחוי (ככל שהמועד רחוק יותר, הסכום יגדל, מכיוון שהסיכון גדל), בגוף המשלם, ברמת סיכון אי הכיבוד של השיק על ידי הבנק ובגורמים / משתנים נוספים. גם לאחר קיזוז אותן עמלות (גם כאשר הן גבוהות), עדיין ניכיון צ'קים משתלם לבעל העסק הקטן, מכיוון שהוא מכניס כסף מזומן לתזרים הפיננסי שלו, ועצם הניכיון פוטר אותו מלרוץ אחרי נותן הצ'ק, במידה והצ'ק איננו מכובד על ידי הבנק, עם הגעת מועד הפירעון של הצ'ק הדחוי.

מהם יתרונותיו של ניכיון צ'קים עבור בעלי עסקים?

ישנם מספר יתרונות ידועים, חלקם בולטים מיד לעין, ואילו אחרים סמויים ועמוקים יותר

היתרונות הגלויים והידועים

ברוב המקרים, תנאי התשלום שמקבל עסק קטן מספקיו ומנותני השירות שלו ותנאי התשלום שהוא מעניק ללקוחותיו (במיוחד הגדולים שבהם) אינם Back2Back וקיימים ביניהם פערים גדולים. למשל, עסק קונה סחורה ומשלם בשוטף + 30, אבל, על מנת להישאר אטרקטיבי או על פי תנאי התשלום של לקוחותיו, הוא מתוגמל בשוטף + 60. יש לו 30 ימים פער. ניכיון צ'קים מאפשר לבעליו של העסק הקטן לסגור את הפער בין עלויות עבודה שבוצעה או סחורה שסופקה לבין מועד התשלום הדחוי.
הזרמת כסף מזומן לתוך המערכת הפיננסית של העסק – רוב חברות ניכיון הצ'קים מעבירות את התמורה ישירות לחשבון הבנק של העסק. הדבר חוסך לבעלים התרוצצות עבור הפקדות במועדים שונים וכד'.

היתרונות הפחות ידועים (הנוגעים בעיקר לחברות ניכיון צ'קים פרטיות)

לרוב בעלי העסקים אין אפשרות (או זמן) לבדוק מראש אם נותן הצ'קים המגיעים לידיהם מופיע ברשימת החשבונות המוגבלים בבנק ישראל או לבצע בדיקה במרשם חייבים מוגבלים באמצעים באתר רשות האכיפה. לעומתם, לרשות חברות ניכיון צ'קים עומדים הכלים הללו וכלים נוספים.
הגיע מועד פירעון הצ'ק והוא לא כובד על ידי הבנק, עכשיו, בעל העסק הקטן צריך להרים טלפונים לבנק, ללקוח, שוב לבנק, ואולי אפילו לכתת את רגליו ולהגיע אל הלקוח פיזית, על מנת שלא לאפשר לו להתחמק מתשלום, ע"י תירוצים ידועים כמו "הצ'ק בדואר". וכל זה, עבור צ'ק אחד. הכפילו את הסיפור פי כמה (ובזמנים שבהם ישנם בעיות כלכליות, זה מוכפל פי הרבה יותר מאחד). נשאלת השאלה, מתי בדיוק בעל עסק כזה יספיק לעבוד?
מרבית חברות ניכיון הצ'קים הפרטיות גובות שיעורי ריבית נמוכים מרוב ערוצי המימון האחרים הקיימים, שלא לדבר על כך שרף תנאי המימון בהן נמוכים בהרבה מערוצי מימון אחרים.
רוב חברות ניכיון הצ'קים הפרטיות מציעות אשראי חוץ בנקאי כנגד הצ'קים המנוכים, וללא אותן מגבלות המוצבות על ידי הבנקים (למשל, פערי בטחון או מרווחים).
יתרונן של חברות ניכיון צ'קים פרטיות על פני הפקדת צ'קים דחויים בחשבון הבנק, הוא שבחברות לניכיון צ'קים באה לידי ביטוי גם השמירה על התדמית העסקית, אותה מטפח העסק כלפי הבנק. אמנם, בנק יכול להחשיב צ'קים דחויים כבסיס פיננסי כלשהו, אולם, במרבית הבנקים, צ'קים דחויים עשויים להדליק נורה אדומה, הנוגעת להתנהלותו ולהצלחתו של העסק.

ניכיון צ'קים ? זה נשמע קצת כמו שוק אפור, לא?

למעשה, אין דבר רחוק יותר מן האמת: רוב ניכיון הצ'קים בישראל (קרוב ל-80%!) מתבצע על ידי הבנקים הישראליים, כאשר ב-20% הנותרים, ניתן למצוא חלפנים וחברות למימון חוץ-בנקאי, אשר פעילותם מפוקחת על ידי משרד האוצר, והם עוסקים בכך באישור של ממשלת ישראל, ובהתאם לחוק איסור הלבנת הון, תש"ס-2000. כך שגם פניה לחברת ניכיון צ'קים פרטית ולא לבנק, איננה הופכת אתכם לעבריינים, איננה מקשרת אתכם למאפיה או לאנשי העולם התחתון ואיננה מציבה אתכם בכל סוג של סכנה, לא אישית, לא משפחתית ולא מבחינת הסתבכויות עם רשויות המס או רשויות החוק. אל דאגה, ניכיון צ'קים הוא דבר חוקי לגמרי ולא תתעוררו עם ראש של סוס במיטה, אלא אם תרצו בכך.
מתעניין באפשרויות אשראי עסקי?