לנהל עסק קטן שגם יצליח זו משימה לא פשוטה בישראל. יש ישראלים רבים שיש להם את החלום להקים עסק אך רק למעטים יש את האומץ לעשות את הצעד הזה ולצערנו רבים מאותם אמיצים נופלים בשנה הראשונה, ואם לא בראשונה אז כמה שנים בודדות לאחר מכן. עסק קטן צריך להיות בתנועה כל הזמן, הוא צריך להיות משווק ומפורסם כל הזמן וצריך לעמוד באתגרים שרק עסקים קטנים עומדים בהם. אחד מהאתגרים הללו אם לא המורכב שבהם הוא התמודדות כלכלית, מציאת מימון לעסק כזה שיהיה החמצן שלו.

למה עסקים קטנים צריכים מימון?

עסק קטן יכול להצטרך מימון בגלל סיבות שונות:

• ההקמה – הקמה דורשת כסף. צריך לשכור מקום ממנו העסק יעבוד, צריך לגייס עובדים ולשלם להם עוד לפני שיש הכנסות, צריך לרכוש סחורה, מיכשור ומכונות, ציוד משרדי ומה לא… בשביל כל אלו צריך כסף וקרנות מימון לעסקים קטנים יכולות לפתור את העניין.
• שיווק תמידי – עסק צריך להיות משווק ומפורסם כל הזמן. לא תמיד יש כסף בצד בשביל שיווק אך ללא שיווק הוא לרוב לא יתקדם ולא יגייס לקוחות חדשים.
• פיתוח והתחדשות – עסקים קטנים כגדולים לא יכולים לעמוד במקום. הם צריכים כל הזמן להתחדש ולהתפתח וצריכים כסף בשביל זה. עם מימון בתנאים נוחים אפשר יהיה לקדם את העסק, להוסיף לו שירותים או מוצרים חדשים או לחדור איתו לשווקים חדשים.
• תקופות קשות – גם אם הכול הולך מצוין והעסק מתקדם כמו שצריך, סביר להניח שמתי שהוא יהיו גם ירידות ובחלק מהמקרים יהיה צורך להזרים כסף לעסק.
• תזרים מזומנים לקוי – תזרים מזומנים הוא היחס בין ההכנסות ובין ההוצאות והכסף שיש לעסק בזמן נתון. יש לא מעט מקרים בהם עסק משלם במזומן לספקים שלו אך הוא גובה בשיטות תשלום עתידיות, מה שבסופו של דבר יוביל אותו לבור, למצב בו לא יהיה כסף בחשבון לרכוש עוד מספקים והעסק ייעצר במקום. הפתרון, מימון זמני לגישור על הפער אך הסקת מסקנות מהמצב אליו העסק נקלע ושינויים בהתאם.

קרנות מימון שהוקמו על ידי המדינה

יש קרנות מימון שונות שהוקמו על ידי המדינה, קרנות שאמורות לעודד את העסקים בישראל כמו גם את היזמים שרוצים להקים עסקים קטנים חדשים. המתמטיקה פשוטה, אחוז המועסקים בישראל בעסקים הקטנים מתקרב ל-50, וכמה שיהיו יותר עסקים כאלו כך יהיו יותר עובדים שכירים שיכניסו כסף למדינה מצד אחד ומצד שני, יהיו פחות מובטלים להם המדינה תצטרך לשלם מידי חודש. הנה כמה מהקרנות הללו:

קרנות בהתאם לקהלי יעד ספציפיים

המדינה השכילה לחלק את הקרנות השונות שהיא הקימה לפי קהלי יעד ספציפיים. יש קרנות בהתאם לתחום עסק ורק מי שפותח עסק בתחום הספציפי יכול להגיש בקשה למימון העסק שלו, יש קרנות שמותאמות לאוכלוסיות שונות כמו אוכלוסיות מאזורי פיתוח, קרן הלוואות לעסקים קטנים ועוד קרנות רבות אחרות בהתאם לקהלי יעד אליהן ניתן לפנות, להגיש מועמדות, לעמוד בקריטריונים ולקבל מימון.

קרנות בערבות מדינה

בסופו של דבר הבנקים הם אלו שנותנים את ההלוואות ולא לחינם הלוואות בערבות מדינה אלו הלוואות בתנאים אטרקטיביים במיוחד ועם ריביות נמוכות. הסיבה העיקרית שהבנקים לוקחים ריביות גבוהות בהלוואות רגילות (מעבר לרצון שלהם להרוויח כמה שיותר כמובן) היא הסיכון הרב שהם נוטלים. הם נותנים כסף שלא בטוח שיחזור אליהם, גם עם ערבויות ובטחונות אחרים. כשיש להם את הביטחון שהכסף יחזור אליהם, בטחון כמו בערבות של המדינה, הם יכולים לתת הלוואות עם ריביות נמוכות מאוד, להרוויח קצת אבל לקבל את כל הכסף בחזרה. למדינה יש כמובן אינטרס שכמה שיותר עסקים קטנים ייפתחו ויצליחו ואחת משיטת העידוד של המדינה היא על ידי ערבות וסיוע בקבלת הלוואות. כל מה שצריך הוא לפנות לאחת הקרנות הללו ולהתחיל את התהליך, תהליך שדורש עמידה בקריטריונים שונים, הבאת אישורים שונים ומעבר וועדה שתחליט. בסופו של דבר כשמגיע האישור, ההלוואה ניתנת במהירות ותוך כמה ימים אפשר לראות את הכסף בחשבון.

אופציות נוספות

יש כמובן אופציות נוספות עבור מימון עסקים קטנים וגם אופציות לאשראי לעסקים קטנים. הראשונה שבהן היא לקחת הלוואה רגילה מהבנק ואם אתם לקוחות של הבנק שלכם כבר שנים ארוכות ואין איתכם בעיות, אין סיבה שלא תקבלו הלוואה בתנאים נוחים יחסית. אתם יכולים גם לפנות לבנקים אחרים ולהתמקח על תנאי ההלוואה ובסופו של דבר לקחת את זו שהכי מתאימה להם. אופציה נוספת היא לקחת הלוואה חוץ בנקאית מה שיכול להיות הלוואה חברת אשראי חברת ביטוח או כל חברת מימון אחרת. בדרך כלל הדרישות פשוטות ואין קשר למסגרת החשבון בבנק מה שאומר שכמעט כל אחד יוכל לקחת את ההלוואה בקלות ובמהירות, אך לצד זה יש את הריביות הגבוהות שקיימות בהלוואות מעין אלו, ריביות שאמורות לחפות על הסיכון הרב שנוטלות חברות המימון והאשראי.

ליווי מקצועי

אם אתם עומדים להקים עסק חדש ואתם צריכים מימון או אם אתם כבר עם עסק קיים ואתם צריכים להזרים אליו מזומנים אך לא יודעים מהי האופציה הטובה ביותר עבורכם, כדאי מאוד שתשכרו את שירותיו של איש מקצוע מהתחום. יועץ עסקי יעשה לכם סדר בראש קודם כל בכדי להבין מה אתם צריכים וכמה אתם צריכים ואיך להוזיל את עלויות ההלוואה כמה שיותר. הוא ילווה אתכם לכל אורך הדרך ויפרוש בפניכם את האפשרויות השונות, הוא יגיע איתכם לבנקים ויסביר לכם לאילו קרנות עליכם לפנות. הוא מכיר את השוק ויודע אילו ריביות מוצעות והוא יוכל להתמקח עבורכם בכדי שתקבלו את ההלוואה הטובה ביותר עבורכם. הוא אומנם יעלה לכם כסף, אך אם הוא מקצועי ובעל ניסיון הוא יחסוך לכם הרבה יותר לטווח הרחוק.