הכל אודות ניכיון צ'קים מסחריים

מידי שנה אנחנו מתבשרים על עוד ועוד עסקים המצטרפים לקודמיהם אשר הרימו ידיים ופרשו מן המרוץ העסקי. אין זה פלא, כי אחת מהסיבות הנפוצות לכך היא מחזור מזומנים דליל ולא עקבי. את האשם העיקרי בכך, ניתן לתלות בגופים ובחברות הגדולים, אשר, במידה רבה מכתיבים את תנאי התשלום הנוחים להם והמועדפים על הספקים שלהם, אשר נאלצים לקבלם, מחוסר ברירה בתנאים של שוק קשוח ומתחרים רבים.
אמצעי התשלום (המרגיע מצד אחד, ובעייתי מצד שני) של הצ'קים הדחויים, גורם למצב בו, לכאורה, "על הנייר" (תרתי משמע), לעסק יש כסף, אבל הכסף הזה איננו נזיל וזמין עבורם, עד למועד הנקוב על הצ'ק. מאחר ובעל העסק נאלץ לשלם לספקיו-הוא בתנאים הרבה פחות נוחים מאלה שמוכתבים לו על ידי לקוחותיו, נוצרים מצבים בהם אותו צ'ק איננו יותר מאשר פיסת נייר חתומה, אשר עד מועד פירעונה יכול הלקוח לבטלה. גם במידה והלקוח לא יבטלה, עדיין קיים פער זמן בין ההוצאה שנגרמת לעסק, לבין מועד התשלום האמיתי (אשר ישחרר לידיו את הכסף), וזהו הרקע שעל בסיסו צמח הצורך בניכיון צ'קים מסחריים.

שוק לבן? אפור? שחור?

אולי כדאי הפעם להתחיל מהסוף, מהסטיגמה השגויה והלא הוגנת שדבקה בתחום ניכיון צ'קים מסחריים ופרטיים. מקורה של הסטיגמה הוא בימיה הראשונים של מדינת ישראל, בה במקביל לבנקים שפעלו בצורה מצומצמת, פעלו בישראל שני "שווקים" נוספים: השוק השחור והשוק האפור. שני שווקים אלה הופעלו על ידי גורמים פליליים ופליליים-למחצה, אשר לא הייתם רוצים לפגוש בסמטה אפילה לאחר רדת הערב (למרות שזו הייתה סביבת הפעולה ה"טבעית" שלהם).
עליהם נמנו חלפני כספים, מלווים בריבית, גובי חובות ועוד סוגי תחומי עיסוק שאדם נורמטיבי מן הישוב של אז, היה משתדל שלא לעסוק בהם. פגישה מקצועית איתם אף פעם לא אירעה מסיבות חיוביות: או שהגעת כדי ללוות כסף, או שהגעת כי לוו ממך כסף ולא הצלחת להשיב אותו לעצמך בעצמך, או שלווית כסף ולא היה לך די כסף להחזיר, ואז פגשת את גובי החובות המאיימים, שלא היססו לנקוט גם באלימות כדי להשיב את החובות האבודים למעסיק ששלח אותם. זה היה בעבר המאוד רחוק של מדינת ישראל, בעשור או שניים שלאחר הקמת המדינה.
כיום, כ-80% ממחזור ניכיון הצ'קים המסחריים והפרטיים נעשה בבנקים, וב-20 האחוזים הנותרים עוסקים גופים וחברות פרטיים, אשר מפוקחים על ידי משרד האוצר, ובהתאם לחוק איסור הלבנת ההון תש"ס-2000.
מצטערים. מי שחיפש אקשן, יצטרך למצוא אותו בתחום אחר, מאחר ותחום ניכיון צ'קים הינו תחום ממוסד ומפוקח, ככל תחום פיננסי אחר בישראל.

מה נעשה בעת תהליך ניכיון צ'קים?

בעל העסק או האדם הפרטי מגיע לבנק או לחברת ניכיון צ'קים פרטית, מוסר את השיק הדחוי, ומקבל את ערכו בקיזוז העמלה עבור ניכיון הצ'ק. סכומי עמלת הניכיון משתנים בין מקרה למקרה ותלויים בקריטריונים כמו הגוף המנכה, הזמן שעתיד לחלוף עד לפירעון השיק, זהות הגוף המשלם החתום על הצ'יק, ברמת הסיכונים לאי כיבוד השיק על ידי הבנק וכד'.
ככל שרמת הסיכון של אי כיבוד השיק או הקושי בפירעונו גדלים, כך תגדל גם עמלת הניכיון הנדרשת. עם זאת, ולמרות שעיתים עמלות ניכיון הצ'קים עלולות להיות גבוהות, עדיין, משתלם לבעל העסק לקבל את הסכום הקטן יותר במזומן ולהכניס אותו לתזרים שלו, מאשר להמתין למועד הפירעון ואז, להתחיל במרוץ להשגת הכסף, במידה, ומסיבה כלשהי השיק הדחוי איננו מכובד על ידי הבנק. מה גם שרדיפה כזו עלולה להצריך ממנו זמן וכסף, שני משאבים שמעצם היותו עסק, באופן הגיוני, הוא איננו משופע בהם.

מדוע ניכיון צ'קים מסחריים משתלם לבעלים של העסק?

• כפי שציינו, במרבית המקרים, ישנם פערים גדולים בין תנאי התשלום בהם מחויב העסק על ידי ספקיו לבין תנאי התשלום המוכתבים לו על ידי לקוח גדול (אנחנו מכירים ארגונים גדולים, בהם תנאי התשלום מגיעים אף לשוטף + 180!). אבל, אם הוא מחויב לשלם שוטף +30 (במקרה של ספק נוח במיוחד) ואילו את התמורה יקבל רק 30, 60, 90 או 120 יום לאחר מכן, יתכנו שני מצבים: האחד – בעל העסק יצטרך להוציא את התשלום מתוך ההון הקיים של העסק (וכידוע, זה תמיד יגיע על חשבון דבר מה) והשני – בעל העסק לא יוכל לשלם לספקים, ולכן, הוא יפסיד את שיתוף הפעולה עימם. כך או כך, ניכיון צ'קים מאפשר לבעל העסק לפתור את הדילמה במינימום נזק.
• תמורת השיקים המנוכים, הכסף זורם ישירות לחשבון העסק על ידי החברה המנכה. הדבר מאפשר לו לשמור על מערכת יחסים טובה עם הבנק ולא לפגוע בתדמית של העסק על ידי בעיות הנגרמות בחשבון (צ'קים חוזרים בגלל אכ"מ וכד').
• כאשר עושים ניכיון של מספר צ'קים מסחריים במרוכז, חוסכים את ההתרוצצויות לבנק לצורך הפקדת כל שיק בנפרד. זה אולי עשוי להישמע זניח כאשר מדובר בצ'ק אחד בלבד, אבל הכפילו במספר צ'קים ותקבלו בעל עסק שאין לו זמן לעבוד, כי הוא נמצא בבנק ועומד בתור.
• לרשות בנקים וחברות ניכיון פרטיות עומדים אמצעים ומשאבים רבים יותר לצורך גבית צ'קים "בעייתיים", מאלה העומדים בפני בעל עסק. עבורו, קבלת צ'ק בכלל (וצ'ק דחוי במיוחד) היא משחק ברולטה, ולכן, אם ישנה אפשרות לצמצם את הסיכון, מומלץ לעשות זאת ככל האפשר (כן, גם במחיר תשלום עמלה).

לסיכום:

ניכיון צ'קים מסחריים מהווה כיום את אחד מאפיקי המימון הנפוצים והיציבים הקיימים בשוק אשר עומדים לרשות בעל העסק. הוא מאפשר לו לקבל את כספו תמורת הצ'ק הדחוי מיד, ללא סרבול המערכות הבנקאיות וללא מאמץ.
מתעניין באפשרויות אשראי עסקי? פנה אלינו עוד היום: 077-8050870