פתחתם עסק חדש ואתם מחפשים את הדרך הטובה ביותר לקבל הלוואה או מימון לעסק? להלן כל מה שתצטרכו לדעת על הלוואות לעסקים חדשים וממי לקחת אותן בתנאים שווים:
ישראל היא מדינה יוצאת דופן ביכולת של אזרחיה למצוא עוד ועוד רעיונות לפיתוח עסקי והם עושים זאת ולא רק מסתפקים במילים. מדי שנה נפתחים אלפי עסקים חדשים, מרמת העוסק הפטור ועד רמת חברה בע"מ, ולכולם נחוצים מימון וליווי פיננסי צמוד לשנים הראשונות, כדי למנוע את סגירת העסק כבר בתום השנה הראשונה. זה מה שקורה כאשר מקימים עסק מבלי להכין תכנית עסקית ומבלי לשריין מספיק כספים כדי להבטיח את פעילותו בשנים הראשונות.
כספים לוקחים בדרך כלל בבנקים כי זוהי הדרך המוכרת לכולם, אולם יש עוד אפשרויות למימון העסק שלכם בהלוואות שונות. החשיבות של מימון העסק קריטית משום שלוקח זמן עד שעסק מוצא לקוחות או אפילו מתחיל למכור את המוצר שלו, אם נפתח בשלב הפיתוח שלו. חשוב מאוד לעשות את הצעד הפיננסי הנכון כדי להבטיח שהמימון לא יחסר לכם, ובשביל זה יש כמה וכמה חלופות לבנקים.
חשיבות התכנון הכספי לכל עסק חדש
אם יש לכם רעיון עסקי מעולה וכל מה שנחוץ לכם הוא מימון לכך, חשבו על הכנת תכנית עסקית נכונה שתיקח בחשבון את הרעיון שלכם למיזם עסקי, את הפוטנציאל שלו להרוויח כסף ואת המודל העסקי שלכם שלפי יכניס לכם כספים. חשוב מאוד לקחת בחשבון שבשלוש השנים הראשונות רוב הזמן תחיו על חמצן כלכלי מבלי שתוכלו להרוויח עדיין את העלויות שלכם. ההוצאות של העסק רבות מאוד וכוללות:
- דמי רישום ואגרות כשמדובר בחברה.
- הכנת הסכמי שותפות אצל עורכי דין.
- תשלום מקדמות למע"מ ולביטוח לאומי.
- תשלום לאנשי מקצוע כמו עורכי דין, יועצים עסקיים, רואי חשבון, אנשי מנהלה ועובדים בייצור ובפיתוח, תלוי באופיו ובטיבו של העסק.
- תשלום לספקים על חומרי גלם ושירותים שונים.
- דמי שכירות או קניית מבנה.
- ציוד למשרד וציוד למפעל.
- הוצאות שוטפות ומסים לרשויות.
- פרסום ושיווק, אנשי מכירות, עמלות וריביות.
- כשמדובר בסטארט אפ ופיתוח פטנטים, נוספות גם עלויות הפיתוח ורישום הפטנט והבטחת הקניין הרוחני.
היכן להשיג את הכספים שמיועדים למטרת פתיחת העסק?
הרשימה המפורטת לעיל היא רשימת כל ההוצאות שמצפות לכם עוד לפני שתתחילו למכור ולהרוויח, או לעשות אקזיט אם לזאת כיוונתם. מה שאומר שיש לכם צורך בהבטחת המקורות הכספיים למימון העסק לשנים שבהן תצטרכו רק להוציא כס עד שיזרום מהכנסות. יש כמה מקורות שמהם יכולים לממן עסק חדש:
- הון עצמי – אם יש לכם חסכונות ופיקדונות ואפשרות לממן כמה שיותר בעצמכם, זוהי הדרך הטובה ביותר מבלי לסכן את העתיד שלכם, כמובן. תמיד יכול לקרות מצב שבו העסק ייכשל לאחר כמה שנים ולכן הכספים יירדו לטמיון. אולם אם הכסף הוא שלכם לפחות רק אתם תצטרכו לספוג זאת ולא להישאר חייבים לאף גוף.
- הלוואות פרטיות – יש אנשים שיכולים ללוות כספים מבני משפחה וחברים, אם התמזל מזלם והם אכן מוקפים באנשים כאלה שיכולים לערוב להם ולהיות אתם. במקרים כאלה מומלץ לחתום על חוזה מחייב שיאפשר לכם לעמוד בהתחייבויות מבלי שינצלו אתכם לרעה לגבות ריבית גבוהה מדי, ומבלי שתפסידו את הקשרים המשפחתיים והחבריים שלכם אם תיכשלו בכך.
- בנקים – בנקים ישמחו לתת לכם הלוואות לעסק רק אם אתם נחשבים ללקוחות טובים עם היסטוריה חיובית, אם יש לכם ערובות וביטחונות שיכולים להבטיח לבנק החזר הלוואה ולא לחשוף אותו להפסד. במקרים כאלה יכול להיות שהריבית והתנאים יהיו פחות טובים משום שאתם עסק חדש, אבל מצד שני כלקוחות הבנקים יהיה להם אינטרס לא לתת לכם ליפול בכל מקרה, כדי להבטיח את הכסף שלהם בחזרה.
- הלוואות בערבות מדינה – הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה שמה לה למטרה לממן עסקים חדשים וקיימים במסלולים השונים, בערבות מדינה נוחה ובתנאים טובים יותר. לסוכנות יש רשימה של בנקים שמעניקים הלוואות נוחות בערבות מדינה לזמן פריסה גדול מהרגיל, בסכומים גדולים ובריבית מופחתת בדרך כלל. זה תלוי כמובן בעסק שלכם ועד כמה הוא יכול להחזיר ולעמוד בהתחייבויות ובתכנית העסקית שבניתם לו, אבל כדאי מאוד לנצל זאת. שם גם תמצאו מסגרות לייעוץ עסקי וליווי שיעזרו לכם לתכנן טוב יותר.
- חברות מימון חוץ בנקאי – לחברות מימון חוץ בנקאי יש יתרון אחד גדול: כל הלוואה שתיקחו מהן לא ייחשב לכם במסגרת הגבלות האשראי שלכם בבנק. במקרים מסוימים זה אפילו עדיף אם אתם מגלגלים אשראי וזקוקים למסגרת כגדולה ככל האפשר. במקרים כאלה, זה תלוי ביכולת שלכם להחזיר כספים ולכן מומלץ שתקחו את ההלוואה מחברה אמינה שיכולה להבטיח לכם יציבות. מומלץ מאוד לוודא שהחברה שמעניקה לכם את ההלוואה מורשית על ידי משרד האוצר לעסוק בכך ולא מדובר חלילה בחברת מימון בשוק האפור, כי אז הסכומים יקפצו לממדים אסטרונומיים וזה יסבך אתכם במקום להקל עליכם.
- מיזמים חברתיים – מיזמים ופלטפורמות כמו הלוואות חברתיות יכולים לעזור לכם לגייס סכומים קטנים אם אתם עסק קטן. הם עובדים בשיטה שלפיה האנשים הפרטיים שמלווים לכם כספים מקבלים עליהם ריבית יותר גבוהה מהריבית שהיו מקבלים על העודפים שלהם אילו היו משקיעים אותם בפיקדונות בבנקים, ומצד שני אתם מקבלים הלוואות בריבית נוחה יותר מאשר בבנקים ויחסית בפריסה נוחה. שני הצדדים מרוויחים ולכן מומלץ לשאול.
- ענף הסוחרים והעצמאים מתגייס לעזרה – יש גם אגודות וארגונים מקצועיים של עצמאים שעוזרים לעסקים קטנים להיחלץ מבעיות, ולכן תוכלו למצוא אותם בדרך כלל באגודות ובארגונים כאלה. ההלוואות יינתנו ללא ריבית בדרך כלל אולם צמוד למדד, ותוכלו לקבל גם סיוע בייעוץ עסקי.
