דרך מנחם בגין 144, ת"א 072-3938880 info@ofekcapital.co.il
אופק קפיטל – אשראי חוץ בנקאי לחברות
  • צור קשר
  • בלוג
  • מימון עסקים
    • הלוואות
    • ניכיון שקים מסחריים
    • פקטורינג
    • מימון טווח קצר ובינוני
    • מימון רכש וספקים
    • הלוואת גישור
    • מימון יבוא
    • מימון ציוד
    • מסגרות אשראי
  • אודות
    • מי אנחנו
    • דברי המנכ"ל
    • צוות
  • דף הבית
מתי הלוואה בריבית פריים נכונה עבורך ולמה היא טובה לטווח הקצר

מתי הלוואה בריבית פריים נכונה עבורך ולמה היא טובה לטווח הקצר

הלוואות לעסקים מוגבלים ממקור חוץ בנקאי – נפילה בטוחה או חבל הצלה?

הלוואות לעסקים מוגבלים ממקור חוץ בנקאי – נפילה בטוחה או חבל הצלה?

הלוואות לעסקים חדשים

הלוואות לעסקים חדשים

הלוואות

הלוואות

ניכיון שקים מסחריים

ניכיון שקים מסחריים

פקטורינג

פקטורינג

אופק קפיטל – אשראי חוץ בנקאי לחברות

דף הבית

תגית: הלוואות

20 נוב 2018

הלוואות לעסקים חדשים

ע"י Tamir | ב: הלוואה לעסק
הלוואות לעסקים חדשים

פתחתם עסק חדש ואתם מחפשים את הדרך הטובה ביותר לקבל הלוואה או מימון לעסק? להלן כל מה שתצטרכו לדעת על הלוואות לעסקים חדשים וממי לקחת אותן בתנאים שווים:

ישראל היא מדינה יוצאת דופן ביכולת של אזרחיה למצוא עוד ועוד רעיונות לפיתוח עסקי והם עושים זאת ולא רק מסתפקים במילים. מדי שנה נפתחים אלפי עסקים חדשים, מרמת העוסק הפטור ועד רמת חברה בע"מ, ולכולם נחוצים מימון וליווי פיננסי צמוד לשנים הראשונות, כדי למנוע את סגירת העסק כבר בתום השנה הראשונה. זה מה שקורה כאשר מקימים עסק מבלי להכין תכנית עסקית ומבלי לשריין מספיק כספים כדי להבטיח את פעילותו בשנים הראשונות.

כספים לוקחים בדרך כלל בבנקים כי זוהי הדרך המוכרת לכולם, אולם יש עוד אפשרויות למימון העסק שלכם בהלוואות שונות. החשיבות של מימון העסק קריטית משום שלוקח זמן עד שעסק מוצא לקוחות או אפילו מתחיל למכור את המוצר שלו, אם נפתח בשלב הפיתוח שלו. חשוב מאוד לעשות את הצעד הפיננסי הנכון כדי להבטיח שהמימון לא יחסר לכם, ובשביל זה יש כמה וכמה חלופות לבנקים.

חשיבות התכנון הכספי לכל עסק חדש

אם יש לכם רעיון עסקי מעולה וכל מה שנחוץ לכם הוא מימון לכך, חשבו על הכנת תכנית עסקית נכונה שתיקח בחשבון את הרעיון שלכם למיזם עסקי, את הפוטנציאל שלו להרוויח כסף ואת המודל העסקי שלכם שלפי יכניס לכם כספים. חשוב מאוד לקחת בחשבון שבשלוש השנים הראשונות רוב הזמן תחיו על חמצן כלכלי מבלי שתוכלו להרוויח עדיין את העלויות שלכם. ההוצאות של העסק רבות מאוד וכוללות:

  • דמי רישום ואגרות כשמדובר בחברה.
  • הכנת הסכמי שותפות אצל עורכי דין.
  • תשלום מקדמות למע"מ ולביטוח לאומי.
  • תשלום לאנשי מקצוע כמו עורכי דין, יועצים עסקיים, רואי חשבון, אנשי מנהלה ועובדים בייצור ובפיתוח, תלוי באופיו ובטיבו של העסק.
  • תשלום לספקים על חומרי גלם ושירותים שונים.
  • דמי שכירות או קניית מבנה.
  • ציוד למשרד וציוד למפעל.
  • הוצאות שוטפות ומסים לרשויות.
  • פרסום ושיווק, אנשי מכירות, עמלות וריביות.
  • כשמדובר בסטארט אפ ופיתוח פטנטים, נוספות גם עלויות הפיתוח ורישום הפטנט והבטחת הקניין הרוחני.

היכן להשיג את הכספים שמיועדים למטרת פתיחת העסק?

הרשימה המפורטת לעיל היא רשימת כל ההוצאות שמצפות לכם עוד לפני שתתחילו למכור ולהרוויח, או לעשות אקזיט אם לזאת כיוונתם. מה שאומר שיש לכם צורך בהבטחת המקורות הכספיים למימון העסק לשנים שבהן תצטרכו רק להוציא כס עד שיזרום מהכנסות. יש כמה מקורות שמהם יכולים לממן עסק חדש:

  • הון עצמי – אם יש לכם חסכונות ופיקדונות ואפשרות לממן כמה שיותר בעצמכם, זוהי הדרך הטובה ביותר מבלי לסכן את העתיד שלכם, כמובן. תמיד יכול לקרות מצב שבו העסק ייכשל לאחר כמה שנים ולכן הכספים יירדו לטמיון. אולם אם הכסף הוא שלכם לפחות רק אתם תצטרכו לספוג זאת ולא להישאר חייבים לאף גוף.
  • הלוואות פרטיות – יש אנשים שיכולים ללוות כספים מבני משפחה וחברים, אם התמזל מזלם והם אכן מוקפים באנשים כאלה שיכולים לערוב להם ולהיות אתם. במקרים כאלה מומלץ לחתום על חוזה מחייב שיאפשר לכם לעמוד בהתחייבויות מבלי שינצלו אתכם לרעה לגבות ריבית גבוהה מדי, ומבלי שתפסידו את הקשרים המשפחתיים והחבריים שלכם אם תיכשלו בכך.
  • בנקים – בנקים ישמחו לתת לכם הלוואות לעסק רק אם אתם נחשבים ללקוחות טובים עם היסטוריה חיובית, אם יש לכם ערובות וביטחונות שיכולים להבטיח לבנק החזר הלוואה ולא לחשוף אותו להפסד. במקרים כאלה יכול להיות שהריבית והתנאים יהיו פחות טובים משום שאתם עסק חדש, אבל מצד שני כלקוחות הבנקים יהיה להם אינטרס לא לתת לכם ליפול בכל מקרה, כדי להבטיח את הכסף שלהם בחזרה.
  • הלוואות בערבות מדינה – הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה שמה לה למטרה לממן עסקים חדשים וקיימים במסלולים השונים, בערבות מדינה נוחה ובתנאים טובים יותר. לסוכנות יש רשימה של בנקים שמעניקים הלוואות נוחות בערבות מדינה לזמן פריסה גדול מהרגיל, בסכומים גדולים ובריבית מופחתת בדרך כלל. זה תלוי כמובן בעסק שלכם ועד כמה הוא יכול להחזיר ולעמוד בהתחייבויות ובתכנית העסקית שבניתם לו, אבל כדאי מאוד לנצל זאת. שם גם תמצאו מסגרות לייעוץ עסקי וליווי שיעזרו לכם לתכנן טוב יותר.
  • חברות מימון חוץ בנקאי – לחברות מימון חוץ בנקאי יש יתרון אחד גדול: כל הלוואה שתיקחו מהן לא ייחשב לכם במסגרת הגבלות האשראי שלכם בבנק. במקרים מסוימים זה אפילו עדיף אם אתם מגלגלים אשראי וזקוקים למסגרת כגדולה ככל האפשר. במקרים כאלה, זה תלוי ביכולת שלכם להחזיר כספים ולכן מומלץ שתקחו את ההלוואה מחברה אמינה שיכולה להבטיח לכם יציבות. מומלץ מאוד לוודא שהחברה שמעניקה לכם את ההלוואה מורשית על ידי משרד האוצר לעסוק בכך ולא מדובר חלילה בחברת מימון בשוק האפור, כי אז הסכומים יקפצו לממדים אסטרונומיים וזה יסבך אתכם במקום להקל עליכם.
  • מיזמים חברתיים – מיזמים ופלטפורמות כמו הלוואות חברתיות יכולים לעזור לכם לגייס סכומים קטנים אם אתם עסק קטן. הם עובדים בשיטה שלפיה האנשים הפרטיים שמלווים לכם כספים מקבלים עליהם ריבית יותר גבוהה מהריבית שהיו מקבלים על העודפים שלהם אילו היו משקיעים אותם בפיקדונות בבנקים, ומצד שני אתם מקבלים הלוואות בריבית נוחה יותר מאשר בבנקים ויחסית בפריסה נוחה. שני הצדדים מרוויחים ולכן מומלץ לשאול.
  • ענף הסוחרים והעצמאים מתגייס לעזרה – יש גם אגודות וארגונים מקצועיים של עצמאים שעוזרים לעסקים קטנים להיחלץ מבעיות, ולכן תוכלו למצוא אותם בדרך כלל באגודות ובארגונים כאלה. ההלוואות יינתנו ללא ריבית בדרך כלל אולם צמוד למדד, ותוכלו לקבל גם סיוע בייעוץ עסקי.
תגיות: הלוואה, הלוואה לעסק, הלוואות, הלוואות לעסק, הלוואות לעסקים
15 אוק 2018

הלוואות לעסקים בינוניים

ע"י Tamir | ב: הלוואה לעסק
הלוואות לעסקים בינוניים

פתחתם עסק כלשהו? מתכוונים לפתוח אחד כזה בקרוב? ברוכים הבאים לעולמם של אנשי העסקים. פתיחת עסק היא פרויקט לא פשוט ואחזקת עסק היא לא פחות מורכבת. בשביל להקים עסק ובשביל להחזיק עסק צריך כסף, ויש כאלו שמביאים איתם מהבית חסכונות, כסף מההורים או מקרובי משפחה אחרים, או מצליחים לגייס כסף בדרכים שונות אחרות. אך מה עם אלו שלא יכולים לגייס כסף או שאין להם? מה קורה עם עסקים שנכנסים לאיזו שהיא מצוקה תזרימית והם חייבים כסף בשביל להתנהל? מה עם עסקים שרוצים להתפתח ולפרוץ קדימה אך צריכים מימון בשביל להיכנס לשווקים חדשים, בשביל לייצר מוצרים חדשים, בשביל לשווק את עצמם או לבצע כל פעולה אחרת? בדיוק בשביל זה יש הלוואות לעסקים.

הלוואות נוגעות לעסקים קטנים אך גם לעסקים בינוניים. אך מה ההגדרה של עסקים בינוניים? עסקים בינוניים אלו עסקים שהמחזור שלהן הוא עד 100 מיליון שקלים בשנה ומספר העובדים שלהם הוא 11-100 עובדים. אלו עסקים שעובדים כל הזמן, עסקים שצריכים לשלם משכורות רבות מידי חודש, צריכים לרכוש סחורה וכמובן לשווק את עצמם ולהוציא עוד לא מעט על תפעול. יש מגוון הלוואות לעסקים כאלו, הלוואות מהבנקים, הלוואות מחברות חוץ בנקאיות, הלוואות בערבות מדינה ואחרות (רק הלוואות כשרות כמובן, לא שוק אפור) הנה כמה מהאפשרויות של אותן חברות בינוניות, אפשרויות ללקיחת הלוואות בריביות משתנות.

הלוואות בערבות מדינה

מדינת ישראל היא מדינה שמעודדת עסקים קטנים, בינוניים וכמובן גדולים. נציגי משרדי הממשלה השונים עושים לא מעט בשביל אותם עסקים, חושבים על רעיונות ומבצעים פעולות שונות. אחת מדרכי הסיוע של המדינה היא על ידי מתן ערבויות לבנקים על הלוואות, זאת לאחר שעסקים שונים נמצאים מתאימים ועומדים בקריטריונים. הבנקים מצידם צריכים בטחונות וכשאין להם מספיק בטחונות הם לוקחים עמלות גבוהות לא רק בשביל להרוויח אלא גם בשביל להקטין את הסיכונים. הלוואה בערבות מדינה זה אומר שהמדינה ערבה לכל הכסף או לרובו והבנקים נותנים בתמורה הלוואות בריביות אטרקטיביות. איך זה עובד בפועל? בפועל, בעל עסק מגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה, מגיע לראיון וצריך גם להציג תוכנית עסקית משכנעת מספיק. כמובן שהוא צריך לעמוד בקריטריונים נוספים ואם הוא עומד בכל אלו הוא מקבל את ההלוואה המיוחלת.

הלוואות חוץ בנקאיות – כדאי להכיר…

הנה עוד אופציה שכדאי לחברות בינוניות כמו גם לעסקים קטנים או גדולים להכיר. היום שלא כמו בעבר,  שוק ההלוואות הרבה יותר פתוח. היום יש חברות שונות שמספקות הלוואות בלי קשר למסגרת בחשבון הבנק,  מה שיכול לסייע ללא מעט עסקים. חברות כאלו הן חברות אשראי, חברות פיננסיים, חברות ביטוח ואחרות.  חשוב לציין שהחברות הללו נוטלות סיכונים לא קטנים מבחינתן מה גם שאין להן את אותו הגב שיש לבנקים.  פועל יוצא של זה הוא הגדלת הביטחון ובטחון מבחינת החברות הללו הוא ריבית גבוהה על ההלוואה. אך חשוב לדעת שיש גם יתרונות, יתרונות שעולים על החסרונות. היתרונות הללו הם קודם כל אי הצורך בערבים להלוואה כזו וכל מה שצריך לעשות הוא לבקש את ההלוואה בטלפון או באינטרנט. יתרון שני הוא אי התלות במסגרת בחשבון הבנק, והיתרון השלישי הוא מהירות קבלת ההלוואה. בדרך כלל בתוך יומיים עד שלושה ההלוואה עוברת לחשבון הבנק והחלוקה שלה היא בהתאם לחוק – עד 5 שנים.

הלוואה דרך קרנות שונות.

במהלך השנים קמו להן קרנות שונות שגם דרכן ניתן לקחת הלוואות לעסקים בינוניים כמו גם גדולים או קטנים. יש קרנות שקמו בשביל לסייע לפריפריה ויש קרנות שקמו בשביל לסייע לעולים חדשים, יש קרנות שעוסקות בתחומים ספציפיים ויש קרנות שנוגעות לנישות מסוימות. תמיד כדאי לבחון את הפרסומים השונים ולמצוא את הקרנות הללו ומי יודע, אולי תקבלו באמצעותן את ההלוואה המיוחלת.

להיעזר ביועץ עסקי

הנה טיפ שמומלץ לכל בעל עסק שרוצה לקחת הלוואה, לכל מי שצריך אחת כזו לעסק שלו בין אם הוא גדול או קטן. יש אנשי מקצוע – יועצים עסקיים שזה המקצוע שלהם, לייעץ. הם יודעים בין השאר מהן האופציות הטובות ביותר עבור עסקים, מה קיים בשבילם ואיך הם יכולים להשיג את המימון שהם צריכים. הם יבחנו את מצבו של העסק, את הצרכים שלו ואת הפתרונות השונים עבורו וגם יוכלו לנסות ולהשיג תנאים טובים יותר להלוואה. יועץ עסקי יעלה לכם אומנם כסף הוא הרי לא עובד בחינם, אבל הוא יכול לחסוך לכם כל כך הרבה כסף בטווח הרחוק שזה יהיה משתלם בשבילכם.

אז מאיפה מתחילים?

אם יש לכם עסק ואתם צריכים הלוואה בשבילו, תתחילו עם בירורים. תשתדלו לא להגיע למצב בו אתם צריכים את הכסף מעכשיו לעכשיו אלא תזכרו מוקדם יותר ככה שיהיה לכם מספיק זמן לעשות בירורים רציניים, השוואות ובדיקות. אם לקחתם ליווי עסקי זה מצוין וזה יעזור לכם אבל גם אם לא, כדאי שתבדקו את כל הפרטים והתנאים של כל הלוואה כזו.

אם אתם צריכים הלוואה לעסק שלכם זה אומר שכנראה חסר לכם כסף זמין וכדאי מאוד שלא תסתבכו עוד יותר ותזכרו, הלוואות צריך להחזיר. אל תיקחו הלוואה אם אתם לא בטוחים שתוכלו לעמוד בה, אם אתם לא יודעים בוודאות שתוכלו לעמוד בהחזרים במהלך הזמן.

יש לא מעט עסקים שצריכים הלוואה למטרות שונות ואם עושים את זה בצורה חכמה, הלוואה כזו יכולה לשמש למינוף העסק ויכולה לדחוף אותו קדימה. תעשו את הבדיקות שלכם, תבחנו את הדברים בצורה נכונה וקבלו את ההחלטות הטובות ביותר בשבילכם ובשביל העסק שלכם ותובילו אותו קדימה אל עבר ההצלחה.

תגיות: הלוואה בריבית נמוכה, הלוואות, הלוואות בערבות מדינה, לעסק בינוני
06 אוג 2018

חברה להלוואות – עם מי כדאי לעבוד?

ע"י Tamir | עם0 תגובות | ב: הלוואה לעסק
חברה להלוואות – עם מי כדאי לעבוד?

יכול להיות שאתם עומדים לפתוח עסק ואתם צריכים מימון בשבילו, יכול להיות שכבר יש לכם עסק אך הוא נמצא בקשיים תזרימיים ואתם צריכים כסף בשביל לעבור את התקופה הקשה הזו ויכול להיות שהעסק שלכם עובד מצוין ואתם רוצים לפתח אותו ובשביל זה אתם צריכים מזומנים. בין כך ובין כך, אתם צריכים למצוא מקור מימון חוקי, כזה שיתאים ליכולות שלכם וכמובן שיאפשר לכם לקחת הלוואה בתנאים כמה שיותר אטרקטיביים בשבילכם.

בשביל לקבל מימון אתם צריכים כמובן להציג בטחונות ובטחונות כאלו יכולים להיות בצורת ערבים, תוכנית עסקית משכנעת או כל בטחון אחר בהתאם למקור המימון ולדרישות שלו. אז הנה כמה מאופציות המימון הקיימות כיום בשוק לעסקים שאתם צריכים להכיר ואיך בוחרים את חברת המימון איתה רוצים לעבוד.

הלוואות מהבנקים – ריביות נוחות וטופסולוגיה מסובכת

האופציה הראשונה שלכם עוד לפני שאתם בוחנים חברות שעוסקות בהלוואות הם הבנקים. יש לכם את הבנק שלכם זה שבו מתנהל החשבון של העסק שלכם ואתם יכולים לפנות אליו ולקבל ממנו מימון. אם יש לכם בעיה איתו או במילים אחרות, החשבון שלכם בעייתי אתם יכולים לפנות לבנקים אחרים ואולי הם ייעתרו לבקשת ההלוואה שלכם. אך הלוואה מהבנק יכולה להיות מורכבת ודורשת לא מעט טופסולוגיה, ערבים ודרישות נוספות. תצטרכו להגיע פיזית לבנק אלא אם כן מדובר על "הלוואה ברגע" – ההלוואות שניתנות באמצעות אתר הבנק או הטלפון אך הן נחשבות ליקרות יחסית.

הלוואה בערבות מדינה – אופציה טובה וזולה יותר

אם אתם רוצים שהבנק ייתן לכם הלוואה אטרקטיבית במיוחד אתם יכולים לפנות לאחת מהקרנות שמאפשרות לקחת דרכן הלוואה בערבות מדינה. הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה שכשמה כן היא, המדינה ערבה למרבית הסכום ומאפשרת לקחת סכומי כסף גדולים יחסית. לבנקים מהצד שלהם יש את הביטחון הדרוש להם והם יכולים לשחרר כספים בקלות רבה יותר ועם תנאים נוחים במיוחד כך שכולם מרוצים. אך בשביל לקבל הלוואה בערבות מדינה צריך לעמוד בקריטריונים שונים ולכל קרן יש את הקריטריונים שלה. חשוב לזכור את זה אך זו אופציה שבהחלט כדאי לשקול.

חברות להלוואות – במי לבחור?

נחזור לשאלה שבכותרת – עם איזו חברת הלוואות כדאי לעבוד? אז קודם כל צריך להבין מי הן החברות הללו. בעבר, רק הבנקים היו יכולים לתת הלוואות לעסקים ומי שלא יכול לקבל הלוואה מהבנקים היה בצרה צרורה. הוא היה יכול להתחנן לפקיד הבנק ואולי בכל זאת לקבל משהו או לפנות לגורמים מפוקפקים שכמובן כדאי מאוד לא לפנות אליהם. בשנים האחרונות שוק ההלוואות נפתח גם לחברות פרטיות ויש היום לא מעט חברות כאלו שמאפשרות לקחת דרכן הלוואה, חברות שלא מבקשות יותר מידי בטחונות אלא לוקחות ריביות גבוהות יחסית בשל הסיכון הרב אותו הן נוטלות. מה שחשוב לדעת, מי שצריך את הכסף מעכשיו לעכשיו זו יכולה להיות אופציה מצוינת בשבילו. בדרך כלל החברות הללו מאשרות במהירות את ההלוואות ותוך כשלושה ימי עסקים הכסף בחשבון. אך איך כדאי לבחור חברה להלוואות? מה לעשות ומה לא לעשות? איך מוודאים שזו חברה "כשרה" ואפשר לעשות איתה עסקים? הנה כמה דברים שחשוב לדעת:

  • ריבית – הכול מתחיל ונגמר בריבית (או כמעט הכול) והיום פשוט מאי פעם לדעת מהי ריבית אטרקטיבית יותר ומה פחות. נכנסים לגוגל ועושים כמה בדיקות, ויודעים האם הריבית שהוצעה לכם על ההלוואה היא באזור הסביר או שלא.
  • תנאי החזר – הלוואה צריך להחזיר ותנאי ההחזר שלה חשובים כמובן. יכול להיות שאתם צריכים תקופת גרייס, תקופה בה לא תחזירו את ההלוואה אלא תשקמו את העסק או תקימו אותו ויכול להיות שלא. אתם צריכים לבחור חברת הלוואות גם בהתאם לצרכים שלכם ויש חברות שמאפשרות תקופה כזו וכאלו שלא.
  • המלצות – כן, גם בכל מה שקשור להלוואות כדאי לבדוק המלצות ושוב, היום זה פשוט הרבה יותר מאי פעם. אתם יכולים לבדוק ברשת האם יש המלצות על חברה מסוימת, על מהירות התגובה שלה ועם הבירוקרטיה שהיא מעבירה את הלקוח או שלא.
  • וודאו שלא מדובר על השוק האפור – אתם לא רוצים להסתבך עם השוק האפור ולעיתים הלוואה תמימה שמוצעת לכם על ידי חברה שלא שמעתם עליה עלולה להסתיים בריבית רצחנית וחוסר יכולת להחזיר את ההלוואה. תעשו הכול על מנת לוודא שמדובר על חברה חוקית ולא רק חוקית אלא כזו שמציעה הלוואות בתנאים סבירים. רוצים ללכת על בטוח? פנו לחברות מוכרות, חברות אשראי מוכרות כמו גם חברות ביטוח שנותנות מימון ואחרות.
  • תתמקחו – שוק חברות ההלוואות הוא שוק גדול מאוד ואין שום סיבה שלא תתמקחו על ההלוואה אותה אתם רוצים לקבל. פניתם לחברה וקיבלתם הצעה להלוואה בתנאים מסויימים? למה שלא תפנו לעוד חברה או כמה חברות, תראו להן את ההצעות שקיבלתם ותבקשו תנאים טובים יותר להתוואה שלכם? תזכרו שאתם הלקוחות ויש לכם כוח ביד ואת הכוח הזה כדאי לכם מאוד לנצל.

הלוואות צריך להחזיר…

לא משנה מאיפה אתם לוקחים הלוואה – בין אם זו הלוואה מהבנק כזו שאתם לוקחים בן רגע מהמכשיר הנייד או בבנק עצמו, בין אם זו הלוואה בערבות מדינה ובין אם זו הלוואה מאחת החברות שמספקות הלוואות חוץ בנקאיות – אתם צריכים לזכור שהלוואות צריך להחזיר. אל תיקחו הלוואה שאתם לא בטוחים שתעמדו בה ואל תיקחו סיכונים מיותרים. יש לא מעט אנשים שלא הצליחו להחזיר הלוואה מסוימת והצטרכו לקחת עוד ועוד הלוואות והגלגל לא עוצר. חשוב לעשות את כל החישובים הרלוונטיים בשביל לא ליפול ולא משנה אם אתם עצמאיים או שכירים ואם יש לכם עסק גדול או קטן.

תגיות: הלוואה, הלוואות, מימון, מקור מימון, מקורות מימון
03 ספט 2017

הלוואות לחברות

ע"י Tamir | עם0 תגובות | ב: הלוואה לעסק
הלוואות לחברות

הלוואות לחברות

הכותרות זועקות וכתבות רבות במדיה מוקדשות לפספוס הגדול של חברת טבע: פרשנים מלומדים וחובבים תוהים – מדוע וכיצד פספסה טבע את רכישתה של קייט פארמה, רכישה שיכולה הייתה למנוע את המשבר של טבע ולשמש כמנוע צמיחה אדיר.קרא עוד

תגיות: בחירת הלוואה, הלוואה, הלוואה בהתאמה אישית, הלוואה בטוחה, הלוואה לחברה, הלוואות, הלוואות לחברות, תנאי הלוואה
10 ינו 2018

הכל אודות הלוואות בלון לחברות

ע"י Tamir | עם0 תגובות | ב: הלוואה לעסק
הכל אודות הלוואות בלון לחברות

הכל אודות הלוואות בלון לחברות

הלוואות בלון לחברות נחשבות לאחד מסוגי ההלוואות המועילות והנוחות ביותר לעסקים, ובכ"ז, אנחנו כמעט ולא שומעים עליהן או קוראים עליהן. מאחר, ובד"כ, בהלוואות מסוג זה, התנאים נוטים לטובת נוחותם של הלווים, רק לעיתים קרובות, פקיד הבנק בסניף בו מנהל חשבונכם העסקי יספר לכם עליה מרצונו, וללא שתשאלו אותו על כך. אם כך, מהן אותן הלוואות בלון? למי הן מתאימות במיוחד? ממה צריך להיזהר ומתי כדאי לקחת אותן?

הלוואות בלון לחברות

מהי הלוואת בלון?

אתם אולי מכירים אותן בשמותיהן הנפוצים יותר "הלוואות גרייס לקרן", "הלוואות בוליט" או "הלוואות גישור", כשמאחורי כל השמות הללו מסתתרת הלוואה גמישה, בה עורך הבנק הפרדה בין ההלוואה עצמה לבין הריבית וההצמדה הנלווים אל ההלוואה. במסגרת הלוואות בלון, הבנק מאפשר לכם את תשלום ההצמדה והריבית לאורך כל תקופת ההלוואה, בעוד שהקרן (הסכום אותו לוויתם) מוחזר במלואו במועד מסוכם מראש, המסמן את תום תקופת ההלוואה.

ישנן גם הלוואות המכונות הלוואות בלון חלקי ("הלוואות בוליט חלקיות" או "הלוואות גישור חלקיות"), ובהן, התשלומים המתבצעים לאורך התקופה הינם הריבית בלבד, ובסוף תקופת ההלוואה – משולמת הקרן בתוספת ההצמדה. מכאן, מתפתחות וורסיות שונות להלוואות, על פי הבנק המציע: בחלק מההלוואות תוכלו לפצל את תשלום הקרן לשני תשלומים בסוף תקופת ההלוואה, בבנקים מסוימים ניתן להחזיר את הקרן במלואה גם לפני תום תקופת ההלוואה וכן הלאה. הלוואות בלון, כמו סוגי ההלוואות האחרות, מציעות מסלולי ריביות שונים, כהצמדה למדד, הצמדה לפריים, הצמדה לדולר וכן הלאה. תקופת ההלוואה בהלוואות בלון, אמנם משתנה בין הבנקים השונים, אולם, לרוב, היא נעה בין ארבע לחמש שנים.

לאיזה חברות מתאימה הלוואת בלון ובאילו מקרים?

העיקרון מאד פשוט, הלוואות בלון לחברות מתאימות לגופים עסקיים אשר זקוקים לכסף מיידי, אולם בעתיד, במועד ידוע, הם אמורים לקבל סכום כסף, אשר ישמש להחזר ההלוואה. מתוך עיקרון זה, ניתן לגזור את הדוגמאות העסקיות. למשל, בעל עסק שברשותו הזמנה סגורה מול לקוח למוצר מסוים (שנעשתה על בסיס דגם, אב-טיפוס של המוצר), אבל כרגע הוא זקוק לכסף מזומן על מנת לכסות את עלויות הייצור של המוצרים (שכאמור, כבר הוזמנו). דוגמה נוספת – עסקים העוסקים בספקולציות של נכסים, אשר זקוקים לסכום כסף גדול לצורך רכישת הנדל"ן, וכאשר ימכרו אותו, הכסף ישמש לכיסוי הקרן של ההלוואה שנלקחה. אופציה נוספת, מסוכנת הרבה יותר, היא עסקים שלוקחים הלוואת בלון לצורך התרחבות, ומתכוונים להחזיר את ההלוואה מרווחים עתידיים שיכנסו. תנאי בסיסי למתן הלוואה כזו, הוא, כי הכסף אותו אתם עתידים לקבל יהיה מאומת על ידי הבנק, כך שבמקרה האחרון, יתכן שהלוואה כזו לא תאושר על ידי הבנק, אלא אם כן, תוצגנה הוכחות מוצקות לכך שהכסף עתיד להגיע.

הכל נשמע מעולה, איפה חותמים?!

לא כל כך מהר, מאחר וגם להלוואות בלון ישנם חסרונות מסוימים, אותם יש לקחת בחשבון, או, לפחות להיות מודעים להם:

עבור עסקים חדשים, הלוואות בלון נחשבות כאידיאליות, מאחר והן נותנות לעסק את הסכום הראשוני לו הם זקוקים בתחילת פעילותם. הבעיה היא, שלפעמים, עסקים מבטיחים נשארים בגדר "הבטחה" בלבד, ובתום תקופת ההלוואה, הם אינם נמצאים במצב בו הם מסוגלים לפרוע אותה או אפילו למחזר אותה.

במקרים של לקיחת ההלוואה לצורך מימון עסקת נדל"ן או רכישת רכב, ירידת ערך (בין אם צפויה ובין אם לאו) של הנכס שנרכש, עלולה לגרום למצב בו גם לאחר מכירת הנכס, עדיין לא יימצא בידי החברה סכום הכסף המספיק לצורך החזר ההלוואה במלואה.

חסרון נוסף של הלוואות בלון לחברות, מתייחס לאספקט של השוואת ההחזרים בין הלוואות "רגילות" להלוואות בלון. בעוד החזר של הלוואה רגילה מתבצע באופן הדרגתי ולאורך השנים, ולכן, סכום ההלוואה הולך ופוחת לאורך תקופת ההלוואה בהתאם ויחד איתו פוחתות עלויות הריביות, בהלוואת בלון, בניגוד לכך, עלויות הריבית נותרות יציבות (בהלוואות בלון חלקי) ואף עולות עם השנים (בהלוואות בלון מלא), מאחר וסכום הקרן נותר זהה ממועד לקיחת ההלוואה ועד למועד סיומה.

חסרון אחרון, והוא איננו קשור להלוואות עצמן, אלא ללווים, הוא שרבים מהלווים מתייחסים להחזר החודשי כאל פרט שולי וזניח, ולכן, הם שוכחים לחשב אותו בתחשיבי בחינת הכדאיות שלהם, או, אפילו, שוכחים שיש לשלמו מידי חודש. עסקים קטנים בתחילת דרכם, לעומת זאת, יתכן כי בהחלט זוכרים כי עליהם לשלם את הסכום החודשי, אבל, היות ומדובר בעסקים בתחילת דרכם, לא תמיד מצוי הסכום בידם.

כיצד מסתיימות הלוואות בלון לחברות?

אחד מהאלמנטים החשובים ביותר בנטילת כל הלוואה, אבל בהלוואות בלון במיוחד, הוא התכנון הברור והריאלי של אופן החזר ההלוואה, עם דגש על הסכום הגדול של החזר הקרן, בתום תקופת ההלוואה.

אלו הן הדרכים הנפוצות להחזר הלוואות בלון:

מחזורה של ההלוואה – נטילת הלוואה נוספת, שמטרתה כיסוי ההלוואה שעתידה להסתיים, ותוך כדי שימוש באותן הבטוחות שסופקו לבנק לשם נטילת ההלוואה הראשונה. לגישה זו מספר חסרונות, החל בקשיים שמערימים הבנקים וכלה בהפרשים הגדולים של הריביות, בהתאם לשער הריבית החדש של הלוואת הבלון החדשה.

מכירת הנכס שלשם קנייתו נלקחה ההלוואה – למרות הגישה הפשוטה, לכאורה, של "לקחתם הלוואה כדי לרכוש נכס נדל"ן או רכב, כשתמכרו – תחזירו אותה", גישה זו טומנת בחובה את הסכנה העיקרית – סכום ההחזר, בסופו של דבר, גבוה בצורה משמעותית מערכו של הנכס, כך שמכירה שלו עלולה שלא להספיק לצורך כיסוי הקרן.

החזרת הכסף מחשבון העו"ש העסקי – כאן, פועל היגיון פשוט: אותה סיבה, אשר מלכתחילה גרמה לכם לפנות לבקשת הלוואת בלון לחברות, עלולה להיות קיימת גם בעת תום תקופת ההלוואה, אבל, מועצמת פי כמה, "בזכותה" של הריבית המוטלת על ההלוואה.

תגיות: בלון, הלוואות, הלוואות בלון, הלוואת בלון
09 ינו 2018

תמצית חוק הלוואות חוץ בנקאיות

ע"י Tamir | עם0 תגובות | ב: הלוואה לעסק
תמצית חוק הלוואות חוץ בנקאיות

תמצית חוק הלוואות חוץ בנקאיות

תיקונים מס' 4 ומס' 5 לחוק הלוואות חוץ בנקאיות (או, בשמו המלא – "חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות") נכנסו לתוקפם בשנת 2017, ובכך, במידה רבה, עיגנו את מעמדם של הגופים הפיננסיים שאינם בנקים כחלופה כשירה ורלוונטית להלוואות הבנקאיות. אמנם, זהו רק פועל יוצא של החוק, אבל הוא בהחלט מעיד על כך, שהמונופול הכמעט בלעדי של הבנקים בתחום ההלוואות נשבר, ושהכלכלה הישראלית בכלל ותחום האשראי במיוחד, צועדים קדימה ומתאימים את עצמם למציאות. מה השתנה מאז חוקק החוק הגולמי בשנת 1993? כיצד הוא מגן על הלווים? "לצידו" של מי הוא עומד? אין זמן טוב יותר מההווה, להכיר מקרוב את החוק הזה.

אלו שינויים חלו בחוק בזכות התיקונים החדשים שהוכנסו בו?

השינוי הראשון והמשמעותי מתחיל כבר בשינוי שמו של החוק בסעיף 1 בו – את השם "הסדרת הלוואות חוץ־בנקאיות" מחליף השם "אשראי הוגן", מה שמהווה פתיחה טובה, מאחר ומדובר בהתקדמות – "אשראי" שנחשב לחלק הכרחי בהתפתחות עסק, מחליף את ה"הלוואה", שהקונוטציות לה הן שונות לגמרי.

השינוי המהותי השני – כולל את השינוי החל בכל ההגדרות הרלוונטיות, הן מתרחבות בהגדרתן והופכות למדויקות ולספציפיות יותר: את ההגדרה "לווה" מחליף: ""לווה" – יחיד המקבל הלוואה, וכן תאגיד מסוג התאגידים שקבע שר המשפטים לפי סעיף 15ג המקבל הלוואה;"

את המונח "הלוואה" – "כל עסקת אשראי, לרבות ניכיון שטר, ולמעט סוגי עסקאות אשראי ששר המשפטים, בהסכמת שר האוצר ונגיד בנק ישראל ובאישור ועדת החוקה חוק ומשפט קבע לגביהן כי הוראות חוק זה, כולן או חלקן, לא יחולו עליהן בשל כך שהן לא מקיימות את תכליות החוק;"

המינוח ”מלווה“ – "מי שנותן הלוואה, למעט תאגיד בנקאי ותאגיד עזר כמשמעותו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ״א-1981. וכן מי שעוסק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי כהגדרתה בסעיף 25יז לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים;" והרחבה – "”מלווה“ מי שנותן הלוואה, וכן מי שעוסק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי;"

להגדרה ”מלווה מוסדי“ עונה מלווה שהוא אחד מהגופים מאלה:

"(1) תאגיד בנקאי, תאגיד עזר או סולק;

(2) מבטח;

(3) חברה מנהלת;

(4) בעל רישיון למתן אשראי;

(5) בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי;

(6) בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי;"

השינוי המהותי השלישי – החוק גם מעגן את ההגדרות החדשות הקיימות בו על בסיס חוקים ותקנות אחרים בחקיקה הישראלית, אשר הם עצמם מגדירים באופן מפורט דרישות והגדרות מגופים פיננסיים:

"”חברה מנהלת“: כהגדרתה בחוק קופות גמל;

”חוק הבנקאות (רישוי)“: חוק הבנקאות (רישוי), התשמ״א-1981;

”חוק הפיקוח על הביטוח“: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ״א-1981;

”חוק קופות גמל“: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס״ה-2005;

”חוק שירותים פיננסיים מוסדרים“: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע״ו-2016;

”חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים“: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע״ו-2016;"
השינוי המהותי הרביעי – מעגן את זכות הלקוח-הלווה לעריכת חוזה בכתב ולתיעוד הסכמתו: "חוזה הלוואה בין מלווה ללווה טעון מסמך בכתב; הסכמת הלקוח לכריתת חוזה ההלוואה תינתן במפורש ותתועד בידי המלווה, ויכול שתינתן בדרך של חתימת הלקוח על חוזה ההלוואה; שר המשפטים רשאי לקבוע הוראות לעניין אופן תיעוד ההסכמה כאמור."

סעיף 3 א'+ב' מעגנים את זכות הלווה לקבלת העתק של חוזה ההלוואה, דורשים הזדמנות סבירה לעיון בו ומחייבים מתן עותק החוזה החתום לאחר חתימתו. סעיף ב' נוקב במדויק איזה פרטים חייבים להופיע בחוזה שבכתב:

"(1) שמות המלווה, הלווה והערב להלוואה, מספרי הזהות שלהם, ומעניהם המלאים;

(2) סכום ההלוואה;

(3) הסכום שקיבל הלווה בפועל, לפי הידוע במועד כריתת חוזה ההלוואה;

(4) שיעור הריבית, ביחס לסכום ההלוואה, בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית דריבית, בהתאם למועדי פרעון ההלוואה;

(5) בהלוואה בריבית משתנה – בסיס הריבית, מרכיבי הריבית המשתנה, העקרונות לשינוי שיעור הריבית, מועד השינוי או האירועים שבעקבותיהם ישונו השיעורים;

(6) בהלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר –

(א) סוג ההצמדה ושיעורה, ובסיס ההצמדה ומועדו;

(ב) הרכיבים שעליהם חלה ההצמדה;

(7) ציון כל התוספות שאינן מנויות בפסקאות (4) עד (6), תוך פירוט סכומיהן;

(7א) ציון כל ההוצאות לפי פסקה (3) להגדרה ”תוספת“, וכן פירוט הסכומים של אותן הוצאות, ככל שהם ידועים למלווה;

(8) שיעור העלות הממשית של האשראי;

(8א) שיעור העלות המרבית של האשראי החל לגבי ההלוואה;

(8ב) שיעור ריבית הפיגורים המרבי החל לגבי ההלוואה;

(9) תקופת ההלוואה, וסכומי התשלומים לפרעון ההלוואה ומועדיהם, בפירוט סכום ההלוואה והריבית בכל תשלום לפי הידוע בעת כריתת חוזה ההלוואה; ולעניין הלוואה בריבית משתנה או הלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר – גם הבהרה כי הסכום עשוי להשתנות במהלך תקופת ההלוואה עקב שינוי שיעור הריבית או עקב ההצמדה;

(10) הצעדים, על פי הדין ועל פי החוזה, שרשאי המלווה לנקוט בשל אי־תשלום במועד והתנאים לנקיטת צעדים אלה, וכן התנאים להעמדת הלוואה לפירעון מיידי;

(11) שיעור ריבית הפיגורים בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית דריבית, לפי הידוע בעת כריתת חוזה ההלוואה;

(11א) קיומה של זכות לפירעון מוקדם של ההלוואה ותנאיה כמפורט להלן: המועד למתן הודעה על הקדמת הפירעון ואופן מתן ההודעה, העמלות הכרוכות בפירעון המוקדם ואופן היוון יתרת ההלוואה או הפניה לנוסחה להיוון כאמור המתפרסמת באתר האינטרנט של המלווה;

(11ב) סך התוספת וההוצאות כאמור בפסקה (3) להגדרה תוספת שייווספו לקרן ההלוואה, אם כל תשלום ישולם במועדו, לפי תנאי הריבית והתוספת הידועים במועד כריתת חוזה ההלוואה, ולעניין הלוואה בריבית משתנה או הלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר – גם הבהרה כי הסכום עשוי להשתנות במהלך תקופת ההלוואה עקב שינוי שיעור הריבית או עקב ההצמדה;

(11ג) זהות הגורם המפקח על פעילותו של המלווה;

(12) כל פרט אחר שיקבע שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר ונגיד בנק ישראל ובאישור ועדת החוקה, חוק ומשפט."

השינוי המהותי החמישי – גם בסעיף 5 ("הגבלת שיעור העלות הממשית של האשראי") ובסעיף 6 ("הגבלה על ריבית פיגורים") מגן המחוקק על הלווים ע"י עיגון הסכומים והגבלת גובהם.

השינוי המהותי השישי – סעיף 7 ("הקדמת מועד הפירעון") משתנה לרעתו של הלווה: מ"מלווה לא יהיה זכאי להקדים את מועד הפרעון של ההלוואה, כולה או חלקה, בשל כך בלבד שעבר המועד המוסכם לתשלום שיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה והלווה לא פרע את התשלום." הוא משתנה ל"מלווה זכאי להקדים את מועד הפירעון של ההלוואה, כולה או חלקה, אם היה חשש ממשי לאי־פירעון ההלוואה, אם הסיכון לאי־פירעון ההלוואה גדל בשיעור ניכר, אם היתה הפרה יסודית של חוזה ההלוואה או אם התקיימו תנאים אחרים המחייבים ביצוע מיידי של פעולה כאמור לגבי ההלוואה. סעיף זה נותן בידיהם של הגופים הפיננסיים שאינם בנקים את האופציה לדרוש פירעון מוקדם, כשהוא מותיר זאת לשיקול דעתם.

השינוי המהותי השביעי – סעיף 15 ד' ("עונשין") מגדיר את הקנסות ואת אורכו של המאסר אשר יושתו על גופים מלווים אשר יעברו על הוראות החוק, כפי שהן מפורטות במסגרתו ובמסגרת החוקים עליהם הוא מבוסס.

לסיכום:

רוב התיקונים האחרונים אותם כולל החוק, עומדים לצד הלווים, ומעגנים את מסגרות האשראי המוצעות להם ע"י החברות החוץ בנקאיות. נרמול יחסי לווה-מלווה ועיגון זכויותיו וחובותיו של כל אחד מהצדדים, כפי שהם באים לידי ביטוי בתיקונים האחרונים והמהפכניים שהוכנסו בחוק, מהווים דוגמה מצוינת לכך שהחקיקה איננה יושבת במגדל השן שלה, אלא שהיא חיה ודינמית, ומקפידה למצוא פתרונות לאתגרים שמציבה המציאות שלנו.

מקורות:

https://www.nevo.co.il/law_html/Law01/047_031.htm

https://www.nevo.co.il/Law_word/law14/LAW-1431.pdf

תגיות: הלוואה חוץ בנקאית, הלוואות, הלוואות חוץ בנקאיות, הלוואות לעסק, הלוואות לעסקים, חוק הלוואות, חוק הסדרת הלוואות, חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות

פוסטים אחרונים

  • מתי הלוואה בריבית פריים נכונה עבורך ולמה היא טובה לטווח הקצר
  • הלוואות לעסקים מוגבלים ממקור חוץ בנקאי – נפילה בטוחה או חבל הצלה?
  • הלוואות לעסקים חדשים
  • טיפים שימושיים לניהול תזרים מזומנים של עסק
  • מינוף עסקים פיננסי

ארכיון

  • פברואר 2019
  • ינואר 2019
  • דצמבר 2018
  • נובמבר 2018
  • אוקטובר 2018
  • ספטמבר 2018
  • אוגוסט 2018
  • יולי 2018
  • יוני 2018
  • מאי 2018
  • אפריל 2018
  • פברואר 2018
  • ינואר 2018
  • ספטמבר 2017
  • אוגוסט 2017
  • מרץ 2016
  • מאי 2015
  • אפריל 2015
  • מרץ 2015
  • פברואר 2015
  • ינואר 2015
  • דצמבר 2014

קטגוריות

  • אשראי לעסק
  • הלוואה לעסק
  • כללי
  • מימון לעסק
  • ניכיון שיקים

כלים

  • התחבר
  • פיד RSS לפוסטים
  • פיד RSS לתגובות
  • WordPress.org

פרטי יצירת קשר

logo

דרך מנחם בגין 144, ת"א
03-6418789
03-5373570
info@ofekcapital.co.il

מפת אתר

דף הבית
אודות
מימון עסקים
בלוג
צור קשר

מאמרים אחרונים

מתי הלוואה בריבית פריים נכונה עבורך ולמה היא טובה לטווח הקצר

מתי הלוואה בריבית פריים נכונה עבורך ולמה היא טובה לטווח הקצר

28 בינואר 2019
הלוואות לעסקים מוגבלים ממקור חוץ בנקאי – נפילה בטוחה או חבל הצלה?

הלוואות לעסקים מוגבלים ממקור חוץ בנקאי – נפילה בטוחה או חבל הצלה?

24 בינואר 2019
כל הזכויות שמורות © אופק קפיטל אשראי עסקי בע"מ

האשראי נועד למטרות עסקיות בלבד ולא לצורך שימוש אישי, ביתי או משפחתי. סכום הריבית וההחזר החודשי יקבעו לפי תנאי ההלוואות וניתנים לשינוי ועדכון מעת לעת. הלוואות לעוסק מורשה (הלוואות שלא במסגרת עסקאות ניכיון שיקים או במסגרת עסקאות פקטורינג) יישאו ריבית שנתית מקסימלית כמפורט להלן: הלוואות ארוכות משלושה חודשים, ישאו ריבית בשיעור שנתי בגובה של ריבית בנק ישראל במועד מתן ההלוואה בפעול בתוספת חמישה עשר (15) נקודות האחוז והלוואות קצרות משלושה חודשים ישאו ריבית בשיעור שנתי בגובה של ריבית בנק ישראל במועד מתן ההלוואה בפעול בתוספת עשרים (20) נקודות האחוז והכל בתוספת מע"מ. *סכום ההחזר הסופי ייקבע ביום לקיחת ההלוואה בפועל ובכפוף לאישור. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

פיתוח ושיווק באינטרנט DreamZone

  • צור קשר
  • בלוג
  • מימון עסקים
    • הלוואות
    • ניכיון שקים מסחריים
    • פקטורינג
    • מימון טווח קצר ובינוני
    • מימון רכש וספקים
    • הלוואת גישור
    • מימון יבוא
    • מימון ציוד
    • מסגרות אשראי
  • אודות
    • מי אנחנו
    • דברי המנכ"ל
    • צוות
  • דף הבית

צרו איתנו קשר

שם מלא *

טלפון *

אימייל

הודעה