מה זה "פקטורינג"?
עולם העסקים מלא בידע ובמכשירים פיננסיים שמי שמודע להם יכול לנהל את העסק שלו בתבונה וללא מצוקת תזרים מזומנים. בשורה התחתונה, אחרי כל העידוד הממשלתי ליזמות ולהקמת עסקים, מה שחשוב הוא לנהל את העסקים נכון ובצורה אחראית, כך שלעולם לא יחסרו לו מזומנים משום שאחרת המשמעות היא פשיטת רגל וסגירת העסק.
אלא שלא רק בעיה של התנהלות נכונה והבנה בעולם העסקים יכול לגרום לעסק להיסגר למרות שהוא איתן ויציב ויש לו ביקוש בקרב הלקוחות שלו. כאשר לא מצליחים לגשר על הפער שבין קבלת תקבולים ותשלומים מלקוחות לבין התשלומים שצריך להוציא על מנת לשלם משכורות, התחייבויות לרשויות ועלויות מעסיק, תשלום לספקים על תשומות ייצור ועוד, זהו המקום שבו גם עסק משגשג נקלע למצוקה ולא מצליח למצוא את דרכו.
בדיוק לשם כך נולדו מכשירים פיננסיים כמו הקצאת מסגרת אשראי שנותנת מספיק חמצן לנשימה לבעל העסק, אפשרות לניכיון צ'קים מסחריים דחויים, וגם מכשיר נוסף שנקרא פקטורינג.
מהו פקטורינג?
אם בניכיון צ'קים מוסרים צ'קים תמורת מזומנים בניכוי ריבית ועמלה, הרי שבפקטורינג מוסרים את החשבונית לתשלום שהוצאה ללקוח, מקבלים תמורת אחוז מסוים ומקבלים מזומן בתמורה בניכוי עמלה. לאחר שיתקבל התשלום ממקבל החשבונית לתשלום יועבר הסכום הנותר לבעל העסק לפי תנאי תשלום קבועים מראש לכל עסק.
כך שפקטורינג הוא מכשיר נוסף שהומצא כדי שתוכלו לקבל מזומן מידי בסכומים גדולים, תוכלו להבטיח שהחשבונית תשולם, ותוכלו לנצל זאת כדי לשפר את מצבכם העסקי מבלי להשפיע על מצבכם בבנק משום שאינכם עוברים כלל דרך המערכת הבנקאית הממוסדת והאשראי שלכם לא ייפגע מכך לכאן או לכאן.
כל בעל עסק שהיה יודע על האפשרות הזאת היה בוחר בוודאי לנצל אותה על פני סגירת העסק שלו רק משום שלא הצליח לקבל את הכסף שחייבים לו בזמן. באופן כזה אתם יכולים לקבל כל מה שנחוץ לכם וליהנות מניהול נכון של העסק שלכם. אין צורך גם להעמיד ערובות נוספים או ביטחונות כנגד הכספים שתקבלו ובכך מקלים עליכם מאוד מבלי לשעבד אתכם או הנכסים שלכם לצורך זה.
למה כדאי לעשות עסקת פקטורינג?
כל עסק זקוק לאשראי, וכשהאשראי זורם כסדרו וללא עלויות מכבידות זה מקל עליכם גם בניהול השוטף. תשלומים שלכם מגיעים כסדרם ואינם יוצרים לכם מוניטין גרועים או קנסות פיגורים שונים. זוהי הדרך שלכם לקבל אשראי חוץ בנקאי נוסף שמרווח את השוליים שלכם להתנהלות גמישה יותר. כך תוכלו להתמודד טוב יותר עם אתגרים עסקיים ואפילו לתכנן הרחבה נוספת של הפעילות הזאת מבלי להיכנע למצוקת מזומנים שנובעת מבעיות של מוסר תשלומים ומשיטת השוטף פלוס חודשים שנהוגה במשק הישראלי.
למי כדאי לעשות עסקאות פקטורינג?
עסקאות כאלה נהוגות אצל לקוחות עסקיים בלבד ונדיר שנעשות מול לקוחות פרטיים. גם בקרב הלקוחות העסקיים יש לוודא שמדובר בעסקים שלהם מחזור כספים ונפח פעילות עסקית שמצדיקה את העסקה הזאת בגלל הסכומים שנוהגים לקחת. זה גם אומר שמדובר בעסקים שלהם לקוחות מכובדים שעומדים בדרך כלל בהתחייבויות שלהם והתשלום שלהם הוא אך ורק עניין של זמן ולא בעיה אחרת.
מדובר הרי בניכיון חובות מסחריים שוטפים של לקוחות שממילא מקבלים אשראי שוטף משום שהם הצדיקו את האמון שניתן בהם ולכן הם גם בטוחים לצורך ביצוע עסקה כזאת. מי שמצפה לתשלום שלהם זקוק להפחתת ימי האשראי שנתן להם מלכתחילה מסיבותיו שלו ולכן הוא פונה לחברת המימון שעושה את עסקת הפקטורינג אתו.
מה עוד צריך לדעת על פקטורינג?
מבחינה משפטית מדובר בעסקה חוקית לכל דבר, שנחשבת למכירת חוב של לקוח ושל זכותו לקבל ממנו את התשלום. החברה שעושה את העסקה ומספקת את המימון מכסה את עצמה על הסיכון שהיא לוקחת במידה מסוימת על ידי ניכוי עמלה וריבית וגם השארת חלק מהחוב בהמתנה עד שהלקוח ישלם את כולו ואז אפשר יהיה להמשיך בעסקה.
העמלה תהיה סכום שכולל את הריבית וההצמדה למדד על ימי האשראי שיינתנו לבעל העסק עד שהחשבונית תיפרע במלואה על ידי הלקוח שקיבל אותה, וכן יוסיפו לה גם את עלויות הגבייה של החוב על ידי חברת הפקטורינג. כדי לדעת עד כמה גבוה סיכון הספק שלא ייתן ללקוח שירות וסיכון החייב שלא יעמוד בתשלום במועדו עושים את הבדיקות הנדרשות בחברה ולפי זה מחשבים את הריבית ומוסיפים אותה לגבייה.
יתרונות של פקטורינג למעוניינים בכך
העסקים שנהנים מפקטורינג לוקחים בחשבון את הסיכונים ולכן רק מי שלגמרי בטוח בעצמו, ביכול שלו לספק את הסחורה ללקוח כך שלא תיגרם הפרת חוזה ולא יסוכל התשלום של הלקוח לחברת הפקטורינג, רק הם יכולים ליהנות ממכשיר פיננסי זה שמאריך ומגדיל את מסגרת האשראי בצורה הכי נוחה שאפשר.
אין צורך לתת ביטחונות וערובות נוספים וההליך קל ופשוט לאין ערוך מהליך לקיחת הלוואה מהבנקים, כך שפקטורינג מרחיק מכם את הסיכון לכך שלא ייפרע חוב ולכך שלא יהיו לכם מספיק מזומנים להתחייבויות שלכם. חלוקת העסקה לשני חלקים אמורה לתת תמריץ מסוים לבעל החברה לעמוד בתנאי העסקה שלו כדי לקבל את יתרת הכסף, וככל שעושים את העסקה הזאת יותר רמת הסיכון יורדת גם להבא.
העסק נהנה מנזילות כל השנה
סביר להניח שלא צריך לעשות פקטורינג כל השנה אלא רק כאשר נוצר הצורך בכך בגלל בעיית גישור על פער בין קבלת מזומנים ותשלום שלהם לגורפים שונים. כך שבכל מקרה פקטורינג נשען על פעילות שוטפת ובריאה של העסק שמוכיח יציבות פיננסית כל השנה. זה מקטין את הסיכון ומגדיל את הסיכוי שלכם לקבל כמה שיותר אשראי במקרים כאלה. זה גם מגוון את מקורות המימון של העסק ומפחית מהתלות שלו במקורות מימון מצומצמים.
