מקורות מימון נפוצים לעסקים

מימון לעסקים: מהם מקורות המימון הנפוצים?

מרבית העסקים, בעיקר הקטנים והבינוניים, יזדקקו בשלב זה או אחר לאורך חיי העסק למימון, להכנסת כסף ממקור חיצוני שאיננו רווחי העסק ואיננו הון עצמי. בין אם מדובר בשלב הקמת העסק בו אתם רואים רק הוצאות ועלויות, ואילו ההכנסות אינן נצפות באופק הנראה לעין, בין אם זה בנקודת שפל ספציפית (העלולה לקרות בשל התנהלותכם או בשל נסיבות שאינן תלויות בכם, כמו מלחמה) ובין אם זה לצורך גדילה והתפתחות של העסק. כך או אחר, אתם זקוקים למימון שיזרים כסף לעסק שלכם.

מימון לעסקים

המשק הישראלי מציב בפני בעלי העסקים שלושה ערוצי מימון עיקריים: מוסדות בנקאיים (המציעים הלוואות בנקאיות), חברות מימון פרטיות (המציעות הלוואות פרטיות) וקרנות הסיוע לעסקים (אשר מציעות הלוואות חוץ-בנקאיות). סוגי ההלוואה המוצעים יכולים להיות שונים זה מזה בתנאיהם, בפריסתם, בגובה הריבית, בביטחונות הנדרשים ובגורמים נוספים, המשתנים בהתאם לגוף המציע את ההלוואה, נסיבות בקשת ההלוואה, העסק המבקש אותה וכד'.

מימון לעסקים על ידי מוסדות בנקאיים

ברוב המקרים, באופן אינסטינקטיבי כמעט, יעדיפו בעלי עסק לפנות ולבקש הלוואה בנקאית בבנק ובסניף בו מתנהל חשבון העסק שלהם, ורק במידה וזו לא תתקבל, יעדיפו לחפש "רחוק" יותר, אצל חברות מימון פרטיות או בקרנות הסיוע. צורת פעולה זו איננה בהכרח היעילה ביותר, אולם היא נחשבת להגיונית ביותר, מאחר והיא יוצאת מתוך הנחה כי מי שמכיר את פעילותך העסקית (ואותך), מהווה את המקור המתאים והנוח ביותר לקבלת המימון הנדרש. בהלוואות מסוג זה המיועדות לעסקים הקטנים ניתן למצוא ערוצי הלוואה שונים כמו הגדלת מסגרת האשראי לחשבון העסקי, הלוואות "און קול" (On call loan) – הלוואות קצרות מועד בתהליך קצר ובריביות נמוכות מהמקובל, הלוואות שפיצר, הלוואות גישור (Grace loan) המאפשרות דחיית התשלומים לתקופה שנקבעת מראש, אשר בסופה, משלם העסק ריבית והצמדה על זמן זה וכן הלאה.

מימון לעסקים על ידי קרנות סיוע

למרות שהבנקים נחשבים לאפשרות ההגיונית ביותר בבחירת מימון לעסקים, המצב בארץ הצמיח שכבה שלמה של עסקים שעבורם הלוואה בנקאית איננה אופציה קיימת. בין אם בשל חוסר בביטחונות מספיקים אותם דורשים הבנקים ובין אם בשל סכומי הלוואה הגבוהים יותר מאלה שמוכנים הבנקים להציע. עבור עסקים כאלה, קרנות פילנתרופיות וקרנות מדינה מהווים פתרון נוח. גם לקבלת מימון לעסקים מקרנות סיוע ישנם קריטריונים ודרישות, אולם אלה נחשבים קלים לעמידה מול הקריטריונים והדרישות המוצבים בפני עסק המבקש הלוואה מבנק כלשהו. יתרון נוסף למימון מסוג זה, הוא תנאי ההלוואות הנוחים המתבטאים בריביות נמוכות יותר, פריסה למספר תשלומים גדול יותר וכד'. חיסרון יחסי בהלוואה מסוג כזה עלול להיות טמון בתהליכי המיון שעוברים העסקים המבקשים ללוות מקרנות סיוע. עם זאת, ישנן קרנות סיוע רבות המיועדות לעסקים הקטנים ואף למגזרים ספציפיים בהם. למשל, קרנות לנשים-יזמיות המקימות עסקים (ואף קרנות הממוקדות בסיוע לנשים מהמגזר הערבי המקימות עסק), קרנות קורת לעסקים בפריפריות, קרן שמש לעסקים ששמה לעצמה למטרה לעודד יזמים צעירים בגילאים שבין 20 ל-35, קרנות הסוכנות היהודית, קרן נתן לעידוד יזמות ועוד כהנה וכהנה קרנות.

בנוסף להם, עומדת בפני העסקים הקטנים אפשרות לקבלת הלוואות בערבות מדינה, דרך קרנות ממשלתיות, שמטרתן סיוע לעסקים קטנים ובינוניים. הלוואות אלה מיועדות לעסקים שלהם מחזור שנתי בהיקף של 22-100 מיליון ₪, הן ניתנות לתקופה של חמש שנים ובגובה של עד ל-8% מסכום המחזור, בדרישה להון עצמי של 20% בלבד מערך ההלוואה ואפשרות לדחיית תחילת התשלום במספר חודשים (גרייס). קרנות אלה אף מעניקות תנאים מועדפים לעסקים בהקמה ולעסקים במצוקה.

מימון לעסקים הניתן על ידי גורמים פרטיים

חברות מימון פרטיות הן האופציה השלישית אותה מציע המשק הישראלי לבעלי העסקים הקטנים והבינוניים. בניגוד לשתי האופציות הראשונות, קבלת מימון לעסקים מגוף פרטי הינה מהירה וקלה בהרבה יותר, ומתאימה בעיקר לעיתות דחק בשל פריסת התשלומים הקצרה והריבית הגבוהה יחסית, הנלוות אליה. שני ה"חסרונות" האחרונים מתקבלים על הדעת בהחלט, כאשר זוכרים שהחברות הפרטיות לוקחות סיכון גבוה בשל מהירות מתן ההלוואה והורדת רף הדרישות מהעסקים המבקשים הלוואה. הלוואות כאלה תינתנה על ידי גופים פרטיים כמו מקום העבודה, חברות הביטוח, חברות כרטיסי האשראי או החסכונות הפנסיוניים. הן, לרוב, תאופיינה בסכומים נמוכים למדי, באישורים מיידיים, ורף קבלה נמוך (אין צורך להציג ביטחונות כספיים או ערובות, להביא ערבים וכן הלאה). בעת קבלת הלוואה מחברת האשראי, למשל, תוכלו לקבל מספר הלוואות עוקבות, ללא צורך בהמתנה בין האחת לשנייה, כאשר הריבית שתיגבה תהיה זהה לזו הקיימת בהסדר כרטיס האשראי שברשותכם, וההחזר יבוצע בתשלומים חודשיים.

בשורה התחתונה

כל עסק עשוי להזדקק מעת לעת להזרמת כסף "חיצוני" (שאיננו תוצאה של רווחים) על מנת לכבות שריפה מקומית בתזרים המזומנים, או, כדי לאפשר לעצמו התפתחות עסקית. הסוד האמיתי טמון בעיתוי של לקיחת הלוואה מסוג זה, ולכן, רצוי שלא להגיע למצב בו כלו כל הקיצים, ואתם נאלצים לקבל כל תנאי או תכתיב שיושת עליכם, מאחר ולא עומדת בפניכם אפשרות מימון אחרת. ככל שתקדימו לבחון את האופציות העומדות לרשותכם, רחוק ככל האפשר מהנקודה האובייקטיבית בה נדרש המימון, יכולתכם לדון בנושא בשיקול דעת תהיה גבוהה יותר, כמו גם מספר האפשרויות וגופי המימון שיעמדו לרשותכם. הקפידו שלא להגיע קרוב מאד אל פי פחת, בעיקר בשל יכולתם של הגופים המציעים מימון לעסקים להכתיב לכם תנאים שבמצב רגיל הייתם דוחים אותם.

מתעניין באפשרויות אשראי עסקי? פנה אלינו עוד היום: 072-3938880

תגיות: , , , , , ,