הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים – מתי זה מתבקש?

הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים

אנחנו יכולים לכתוב שעות על אסטרטגי שיווקית, קידום בגוגל, חזון, ועוד דברים שברומו של עולם, אבל, עסקים, בסופו של דבר, מתמקדים בשורה התחתונה – תזרים המזומנים. הוא זה המעניק לעסק את זכות הקיום שלו כשהוא חיובי, או נוטל אותה ממנו – כשהתזרים שלילי. מעט מאד עסקים נסגרים כשהם מצויים במצב של רווח (תזרים מזומנים חיובי), כך, שאם מישהו היה זקוק להוכחה שכולנו נמצאים בעסקים בשביל הכסף, יותר מכל סיבה אחרת, היא מונחת כאן, ממש מול עיניו. יחד עם זאת, ישנם מצבים בהם העסק שרוי במצב של מחסור בכסף (הון נזיל או בכלל), ובכ"ז, אין דינו מיתה (פשיטת רגל). במקרים כאלה, הזרמת כסף שמקורו מחוץ לעסק, על ידי מציאת משקיע או לקיחת הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית יכולה להוות פתרון מצוין, אשר יכול לאפשר לעסק להמשיך לפעול כסדרו.

הלוואות לחברות

מתי נדרש עסק לקחת הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים?

בעת הקמת העסק – גם אם הצעד האינסטינקטיבי הראשון של בעל עסק חדש הוא לפנות לסניף הבנק אותו הוא מכיר על מנת לקבל הלוואה עסקית, נכונה לו כאן אכזבה מרה, שכן התנאים שיוצבו לו לשם קבלתה, הם כמעט ובלתי אפשריים לעמידה על ידי עסק חדש. הוא יצטרך להציג דוחות מבוקרים על ידי רואה חשבון, להוכיח יכולת החזר אמינה, להציג ערבויות וביטחונות קיימים, שרובם אינם קיימים ברשותו, מכיוון שעסק חדש בתחילת דרכו איננו מספיק לצבור ביטחונות, ויכולת ההחזר שלו עדיין לא התגבשה והתייצבה. הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים ניתנות גם לעסקים חדשים בתנאים נוחים בהרבה מאלה שמציבים הבנקים, ולכן, עסקים רבים הפוסעים את צעדיהם הראשונים, מעדיפים לקחת את ההלוואה מחברה חוץ בנקאית ולא מבנק זה או אחר.

בזמן קשיי נזילות נקודתיים או מתמשכים – התנהלות לא נכונה, משבר בענף, מתחרה חדש שהגיע ודוחק את רגלי העסק הוותיק ממנו, כל אלה ועוד הרבה נסיבות עלולים להוות את הסיבה לקשיי נזילות מולם ניצב עסק לאורך חייו. לפעמים, ההתחייבויות שאינם מקוימות הן לספקים ולנותני שירותים, ולעיתים, חמור מכך, הן התחייבויות לבנק (או לבנקים) מה שסוגר עבור העסק את האופציה לבקש הלוואה עסקית מהבנק בו מתנהל חשבונו, ובמידה רבה, גם מבנקים אחרים. הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים יכולות לשמש פתרון במצבים כאלה, מכיוון שהן אינן קשורות לבנקים, ולכן, אין להן נגיעה לאובליגו ולמסגרת האשראי הבנקאית של העסק.

בעת צורך מהיר ופתאומי בסכום כסף גדול – לפעמים, בפני העסק נקרית אפשרות מפתיעה וחד פעמית, אותה הוא צריך לנצל במהירות, אחרת, היא לא תחזור שוב. הליכי אישור בקשת הלוואה בנקאית עלולים להתארך ולהסתבך, במיוחד כאשר מדובר בסכומים גדולים, ובזמן שפקידי הבנק מייצרים את הבירוקרטיה, העסק עלול לאבד את המומנטום להשקעה או לרכישה המבטיחה. הלוואה חוץ בנקאית לעסקים מתבצעת בתהליכים קצרים ומהירים, אשר מאפשרים לעסקים להגיב במהירות ולנצל הזדמנויות עסקיות כאשר הן צצות.

כאשר לעסק ישנן שאיפות התרחבות – עסקים, מטבעם מתפתחים וצומחים, גם לרוחב. כך שפתיחת סניף נוסף, שכירת שירותיהם של עובדים מקצועיים נוספים או רכישת חברה קטנה יותר ומיזוג ביניהן, עלולים להביא את העסק למצב שבו ההון הנזיל שלו איננו מספיק לו לביצוע תוכניות ההתרחבות, והוא יצטרך לפנות לבקשת הלוואה, אשר תזרים לעסק כסף נוסף, על בסיס הרווחים העתידיים שמהלך זה יביא לו.

כאשר העסק נכנס לתחומי פעילות חדשים – כל סטייה ממהלך עסקי שגרתי עשויה לדרוש מהעסק השקעת כסף, גם כאשר העסק מצוי ביתרת זכות, במצב פיננסי יציב ועם הכנסות ורווחים קבועים. לעיתים, יעדיפו עסקים כאלה שלא להשתמש בהון העצמי שלהם, אלא לקחת הלוואה, אשר תאפשר להם גם להמשיך ולתפקד ברווחה בעסק הקיים, וגם להחזיר את ההלוואה שנלקחה מהרווחים שייצר (לכשייצר) תחום הפעילות החדש.

יתרונותיהן של הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים

כפי שניתן לראות, במרבית המצבים בהם עסק נזקק למימון כדי להתחיל או להמשיך לתפקד, לחברות המציעות הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים, ישנה עדיפות ברורה על ההלוואות הבנקאיות. הוסיפו לכך את העובדה כי, בעת קשיי נזילות, בקשת הלוואה בנקאית מהבנק שבו קיימות ההתחייבויות שאינן מקוימות (למשל, אוברדראפט) כמוה כהודאה "אינני מסוגל למלא את התחייבויותי לבנק בזכות הרווחים של העסק, אז אני נאלץ לבקש ממנו הלוואה לכיסוין", מה שיוצר רושם גרוע מאד בבנק (ואם יש מקום בו לא כדאי לעסק ליצור רושם גרוע, זהו הבנק בו מתנהל חשבונו!), ועלול לפגוע בהתנהלות העתידית שלו מול הבנק.

אספקט נוסף נגד לקיחת הלוואה בנקאית ובעד הלוואה חוץ בנקאית הוא השפעתה של ההלוואה על האובליגו של העסק. תמיד מומלץ להשאיר את האובליגו העסקי בבנק נמוך ככל האפשר, ואם מתעורר צורך, להשתמש בהלוואה חוץ בנקאית ולא בנקאית.

לסיכום

אחת מהבדיחות על הבנקים אומרת, כי בנק דומה לאדם המשאיל לך מטריה כשאין לך צורך בה, דורש ממך להוכיח שאינך זקוק לה, ואז, כשיורד גשם, הוא לוקח אותה ממך. הלוואי והבדיחה הזו הייתה נשארת בגדר בדיחה בלבד, מאחר ובמרבית המקרים בהם עסק זקוק להלוואה, הוא אכן זקוק להלוואה על מנת להמשיך ולהתנהל (בחינת צורך קיומי ולא לשם התרחבות או כניסה לתחומי פעילות חדשים), ואז, לא הבנקים בהם התנהל חשבונו כל השנים הם אלה העומדים לרשותו, אלא החברות המציעות הלוואות החוץ בנקאיות דווקא.

כתבות מומלצות

תגיות: , , , , , , , , , ,