הכל אודות הלוואות בלון לחברות

הכל אודות הלוואות בלון לחברות

הלוואות בלון לחברות נחשבות לאחד מסוגי ההלוואות המועילות והנוחות ביותר לעסקים, ובכ"ז, אנחנו כמעט ולא שומעים עליהן או קוראים עליהן. מאחר, ובד"כ, בהלוואות מסוג זה, התנאים נוטים לטובת נוחותם של הלווים, רק לעיתים קרובות, פקיד הבנק בסניף בו מנהל חשבונכם העסקי יספר לכם עליה מרצונו, וללא שתשאלו אותו על כך. אם כך, מהן אותן הלוואות בלון? למי הן מתאימות במיוחד? ממה צריך להיזהר ומתי כדאי לקחת אותן?

הלוואות בלון לחברות

מהי הלוואת בלון?

אתם אולי מכירים אותן בשמותיהן הנפוצים יותר "הלוואות גרייס לקרן", "הלוואות בוליט" או "הלוואות גישור", כשמאחורי כל השמות הללו מסתתרת הלוואה גמישה, בה עורך הבנק הפרדה בין ההלוואה עצמה לבין הריבית וההצמדה הנלווים אל ההלוואה. במסגרת הלוואות בלון, הבנק מאפשר לכם את תשלום ההצמדה והריבית לאורך כל תקופת ההלוואה, בעוד שהקרן (הסכום אותו לוויתם) מוחזר במלואו במועד מסוכם מראש, המסמן את תום תקופת ההלוואה.

ישנן גם הלוואות המכונות הלוואות בלון חלקי ("הלוואות בוליט חלקיות" או "הלוואות גישור חלקיות"), ובהן, התשלומים המתבצעים לאורך התקופה הינם הריבית בלבד, ובסוף תקופת ההלוואה – משולמת הקרן בתוספת ההצמדה. מכאן, מתפתחות וורסיות שונות להלוואות, על פי הבנק המציע: בחלק מההלוואות תוכלו לפצל את תשלום הקרן לשני תשלומים בסוף תקופת ההלוואה, בבנקים מסוימים ניתן להחזיר את הקרן במלואה גם לפני תום תקופת ההלוואה וכן הלאה. הלוואות בלון, כמו סוגי ההלוואות האחרות, מציעות מסלולי ריביות שונים, כהצמדה למדד, הצמדה לפריים, הצמדה לדולר וכן הלאה. תקופת ההלוואה בהלוואות בלון, אמנם משתנה בין הבנקים השונים, אולם, לרוב, היא נעה בין ארבע לחמש שנים.

לאיזה חברות מתאימה הלוואת בלון ובאילו מקרים?

העיקרון מאד פשוט, הלוואות בלון לחברות מתאימות לגופים עסקיים אשר זקוקים לכסף מיידי, אולם בעתיד, במועד ידוע, הם אמורים לקבל סכום כסף, אשר ישמש להחזר ההלוואה. מתוך עיקרון זה, ניתן לגזור את הדוגמאות העסקיות. למשל, בעל עסק שברשותו הזמנה סגורה מול לקוח למוצר מסוים (שנעשתה על בסיס דגם, אב-טיפוס של המוצר), אבל כרגע הוא זקוק לכסף מזומן על מנת לכסות את עלויות הייצור של המוצרים (שכאמור, כבר הוזמנו). דוגמה נוספת – עסקים העוסקים בספקולציות של נכסים, אשר זקוקים לסכום כסף גדול לצורך רכישת הנדל"ן, וכאשר ימכרו אותו, הכסף ישמש לכיסוי הקרן של ההלוואה שנלקחה. אופציה נוספת, מסוכנת הרבה יותר, היא עסקים שלוקחים הלוואת בלון לצורך התרחבות, ומתכוונים להחזיר את ההלוואה מרווחים עתידיים שיכנסו. תנאי בסיסי למתן הלוואה כזו, הוא, כי הכסף אותו אתם עתידים לקבל יהיה מאומת על ידי הבנק, כך שבמקרה האחרון, יתכן שהלוואה כזו לא תאושר על ידי הבנק, אלא אם כן, תוצגנה הוכחות מוצקות לכך שהכסף עתיד להגיע.

הכל נשמע מעולה, איפה חותמים?!

לא כל כך מהר, מאחר וגם להלוואות בלון ישנם חסרונות מסוימים, אותם יש לקחת בחשבון, או, לפחות להיות מודעים להם:

עבור עסקים חדשים, הלוואות בלון נחשבות כאידיאליות, מאחר והן נותנות לעסק את הסכום הראשוני לו הם זקוקים בתחילת פעילותם. הבעיה היא, שלפעמים, עסקים מבטיחים נשארים בגדר "הבטחה" בלבד, ובתום תקופת ההלוואה, הם אינם נמצאים במצב בו הם מסוגלים לפרוע אותה או אפילו למחזר אותה.

במקרים של לקיחת ההלוואה לצורך מימון עסקת נדל"ן או רכישת רכב, ירידת ערך (בין אם צפויה ובין אם לאו) של הנכס שנרכש, עלולה לגרום למצב בו גם לאחר מכירת הנכס, עדיין לא יימצא בידי החברה סכום הכסף המספיק לצורך החזר ההלוואה במלואה.

חסרון נוסף של הלוואות בלון לחברות, מתייחס לאספקט של השוואת ההחזרים בין הלוואות "רגילות" להלוואות בלון. בעוד החזר של הלוואה רגילה מתבצע באופן הדרגתי ולאורך השנים, ולכן, סכום ההלוואה הולך ופוחת לאורך תקופת ההלוואה בהתאם ויחד איתו פוחתות עלויות הריביות, בהלוואת בלון, בניגוד לכך, עלויות הריבית נותרות יציבות (בהלוואות בלון חלקי) ואף עולות עם השנים (בהלוואות בלון מלא), מאחר וסכום הקרן נותר זהה ממועד לקיחת ההלוואה ועד למועד סיומה.

חסרון אחרון, והוא איננו קשור להלוואות עצמן, אלא ללווים, הוא שרבים מהלווים מתייחסים להחזר החודשי כאל פרט שולי וזניח, ולכן, הם שוכחים לחשב אותו בתחשיבי בחינת הכדאיות שלהם, או, אפילו, שוכחים שיש לשלמו מידי חודש. עסקים קטנים בתחילת דרכם, לעומת זאת, יתכן כי בהחלט זוכרים כי עליהם לשלם את הסכום החודשי, אבל, היות ומדובר בעסקים בתחילת דרכם, לא תמיד מצוי הסכום בידם.

כיצד מסתיימות הלוואות בלון לחברות?

אחד מהאלמנטים החשובים ביותר בנטילת כל הלוואה, אבל בהלוואות בלון במיוחד, הוא התכנון הברור והריאלי של אופן החזר ההלוואה, עם דגש על הסכום הגדול של החזר הקרן, בתום תקופת ההלוואה.

אלו הן הדרכים הנפוצות להחזר הלוואות בלון:

מחזורה של ההלוואה – נטילת הלוואה נוספת, שמטרתה כיסוי ההלוואה שעתידה להסתיים, ותוך כדי שימוש באותן הבטוחות שסופקו לבנק לשם נטילת ההלוואה הראשונה. לגישה זו מספר חסרונות, החל בקשיים שמערימים הבנקים וכלה בהפרשים הגדולים של הריביות, בהתאם לשער הריבית החדש של הלוואת הבלון החדשה.

מכירת הנכס שלשם קנייתו נלקחה ההלוואה – למרות הגישה הפשוטה, לכאורה, של "לקחתם הלוואה כדי לרכוש נכס נדל"ן או רכב, כשתמכרו – תחזירו אותה", גישה זו טומנת בחובה את הסכנה העיקרית – סכום ההחזר, בסופו של דבר, גבוה בצורה משמעותית מערכו של הנכס, כך שמכירה שלו עלולה שלא להספיק לצורך כיסוי הקרן.

החזרת הכסף מחשבון העו"ש העסקי – כאן, פועל היגיון פשוט: אותה סיבה, אשר מלכתחילה גרמה לכם לפנות לבקשת הלוואת בלון לחברות, עלולה להיות קיימת גם בעת תום תקופת ההלוואה, אבל, מועצמת פי כמה, "בזכותה" של הריבית המוטלת על ההלוואה.

תגיות: , , ,