גיוס אשראי לעסקים

מהו גיוס אשראי לעסקים ומדוע כל עסק זקוק לו?

כל עסק קטן, בינוני או גדול זקוק לתזרים מזומנים קבוע ויציב, ולכאורה, זה אמור להספיק לו. אבל, היות ומטרתם של רוב העסקים היא לצמוח ולהתפתח, לעיתים קרובות, תזרים המזומנים שמקורו בפעילות השוטפת מספיק לפעילות השוטפת, אבל חריגה ממנו תיאלץ את העסק לקצץ בתקציבים שונים ונצטמצם, או, לחילופין, לגייס הון שמקורו איננו ברווחים מפעילות העסק אלא חיצוני לו. אמנם, הסטיגמה הרווחת היא, כי גיוס אשראי לעסקים הינו נחלתם של עסקים קטנים, עסקים בקשיים או עסקים בהקמה, אבל, למעשה, כיום, כאשר ישנם אפיקי גיוס חיצוניים רבים כל כך, גם עסקים גדולים וותיקים יכולים ליהנות מאפיק זה. יתרה מכך, עובדת היותו של העסק גדול, ותיק ואיננו נתון בקשיים, מציבה אותו בנקודת כוח מול הגופים המעניקים אשראי, ומאפשרת לו לבחור ביניהם בנחת, מבלי להיות לחוץ בזמן או נרדף על ידי נושים.

מימון לטווח קצר

מהם סוגיהם של אפיקי גיוס אשראי לעסקים?

בנקים מסחריים

הגוף המבוסס ביותר המאפשר גיוס אשראי לעסקים, הם הבנקים המסחריים, כאשר, במרבית המקרים, גבם הבחירה הטבעית וגם הסיכויים למתן האשראי נוטים לטובת סניף הבנק והבנק בו מתנהל החשבון העסקי של העסק. על זה, ניתן לומר כי מהלך כזה מוצדק, בדיוק במידה בה הוא איננו מוצדק, ונסביר: נכון, מי מכיר טוב יותר את התנהלותכם הפיננסית-העסקית מאשר הבנק שלכם? ולכן, בסניף הבנק שלכם יש לכם סיכויים טובים יותר לקבל את האשראי, בשל ההיסטוריה המשותפת. אבל, מי אמר שהבנק שלכם הוא דווקא זה שמציע את התנאים הנוחים ביותר? את הריביות הנמוכות ביותר? אולי בנק אחר, שאותו פסלתם בעבר, מציע תמהיל אשראי מתאים לכם יותר? במילים אחרות – היסטוריה עסקית משותפת היא נחמדה, אבל אין סנטימנטים, אם בנק אחר מציע תנאים טובים יותר – כדאי לשקול אותם.

חברות אשראי ומימון חוץ בנקאיות

לשם כך, כמובן, יש צורך להשוות בין הבנקים, אבל, בואו נסבך אתכם עוד קצת – הבנקים אינם המקור היחיד העומד לרשותכם לגיוס אשראי לעסקים. לצד הבנקים ישנן חברות האשראי החוץ בנקאיות, שבעבר כללו גופים מפוקפקים (שוק אפור), אבל כיום, הם ממוסדים ומעוגנים ברגולציה שהיא רק במעט מחמירה מזו של הבנקים המסחריים, ומפוקחים על ידי הרשויות. יתרונותיהן של חברות אלה בולטים (במיוחד על רק ה"נוקשות" הבנאית והקשיים שהבנקים מערימים, ותהליכי גיוס אשראי לעסקים המתנהלים בחברות כאלה הם מהירים בהרבה, הביטחונות נמוכים, התמהילים גמישים, ותנאי האשראי נוחים. כל אלה, תוצאה של אי היותן של חברות אלה נתונות לרגולציה שלה נתונים הבנקים. מאידך, "עלות" האשראי והריביות אצל חברות חוץ בנקאיות, נחשבות לגבוהות משל האשראי הבנקאי, דבר שעלול להרתיע את מי שגמישות ומהירות מתן האישורים אינם מהוות יתרון עבורו.

קרנות סיוע לעסקים

הסוג השלישי של מקור גיוס אשראי לעסקים הן קרנות הסיוע לעסקים, אשר רובן, מצויות במסלול ערבות מדינה. קרנות אלה מעניקות לעסקים אשראי בנקאי מיוחד, אשר נתינתו מבוססת על הסכמת המדינה להיות ערבה לעסק המקבל את האשראי. בד"כ, פתרון מסוג זה מתאים יותר עסקים חדשים, עסקים קטנים או בינוניים, שאינם יכולים לספק לבנק את הביטחונות הנדרשים במסלולים הרגילים. גיוס אשראי בדרך זו אמנם איננו מציב בפני העסק את הקשיים שמציבים בפניו הבנקים, אבל מדובר בתהליך לא קצר, כך שחלק גדול מהעסקים נרתעים ממנו, כאשר הם זקוקים לאשראי בטווח קצר ואין להם את הזמן הנדרש לתהליך.

כיצד מחליטים על הגוף אליו תפנו לגיוס אשראי עסקי?

כפי שניתן להבין, לכל אחד מערוצי האשראי יתרונות וחסרונות משלו: בנקים "זולים" אבל מערימים קשיים ואינם גמישים, חברות אשראי ומימון חוץ בנקאיות – גמישות ומהירות, אבל אינן זולות (יחסית לבנקים), קרנות הסיוע לעסקים – גמישות, אבל אינן מהירות ותחייבנה אתכם לפתוח חשבון בנק בבנק המעניק את האשראי (דבר שעלול להפוך את ההתנהלות האדמיניסטרטיבית הפיננסית שלכם למסורבלת ביותר). לכן, לא ניתן לומר שפתרון גיוס אשראי עסקי X יתאים לכל העסקים, אלא, שכל אחד מהעסקים חייב לבחון את הצורך הספציפי שלו באשראי, ועל בסיסו להחליט איזה ערוץ אשראי מתאים לו יותר. זה אולי נשמע קל, אבל מחייב הבנה לא מועטה בקריאת ההצעות, או, לחילופין, בחירת איש מקצוע אובייקטיבי וחיצוני, שאיננו קשור לאף אחד מהגופים מהם קיבלתם הצעה, אשר יבצע את המחקר, ישווה, ינתח את ההשלכות מול הצרכים של העסק, ורק אז – ייתן את המלצתו.

מה קורה כאשר הדברים אינם כ"כ ורודים?

בפתח המאמר דיברנו על המצב האופטימלי – עסק גדול, בעל ותק ותזרים מזומנים קבוע, אשר נזקק לאשראי עסקי על מנת להתרחב. אבל, איתרע מזלם של חלק מהעסקים, ולעיתים, בשל סיבות שונות, הם נמצאים בעמדת נחיתות (כלומר, הם עסק קטן, עסק בהקמה או עסק בקשיים) מול הגוף ממנו הם מבקשים לגייס אשראי עסקי. לעסקים כאלה נמליץ לוותר על הבנקים, מאחר ורבים הסיכויים לקבלת הסירוב, בשל הדרישות הגבוהות הראשוניות שהם מציבים וגם בשל התהליכים הארוכים והנוקשים הקודמים לדחיית הבקשה (בד"כ). כתוצאה מכך, עסקים כאלה מבזבזים זמן יקר על בקשה שאין להם (במרבית המקרים) סיכוי לקבל עליה אישור ממילא. כאן, אפילו יותר מאשר במקרה בו העסק ותיק, גדול ויציב, מומלץ להיעזר באיש מקצוע, מכיוון שטעות של חובבנים לא רק עלולה לעלות לעסק כסף רב, אלא עלולה למוטט אותו.

כתבות מומלצות:

מתעניין באפשרויות אשראי עסקי? פנה אלינו עוד היום: 072-3938880

תגיות: , , , , , ,