אשראי בנקאי מול אשראי חוץ בנקאי

אשראי חוץ בנקאי

רוב העסקים זקוקים לכסף. או, אולי ננסח זאת אחרת – מרבית העסקים לא יגידו "לא" לכסף נוסף, לאשראי, אשר יאפשר להם לפעול מעט מעבר למגבלות התקציב הנוקשה אשר אמור להיות להם, על מנת לשמר את פעילותם יעילה ואפקטיבית. מעבר לכסף, שכבודו במקומו מונח, הידיעה כי ניתן לעסק שלך אשראי, פירושה כי מישהו מאמין ביכולתך להרוויח כסף, לגדול, להתפתח ולשגשג. מאמין מספיק כדי לתת לך את הקרדיט (שאגב, פירושו אשראי) כדי שלא להגביל אותך על מסגרת 0. בעסקים, בטחון עצמי ותחושה כי "מאמינים" בך, שווה הרבה, גם כאשר היא מגיעה מגורם שיש לו אינטרס פיננסי מאחורי אמונה זו.

אשראי בנקאי מול אשראי חוץ בנקאי

ההנחה העסקית הרווחת היא כי כל עסק זקוק לאשראי, לצורך השקעות והרחבת פעילותו או כדי להיחלץ ממצוקה זמנית בתזרים המזומנים שלו. כעת, לאחר שזה נאמר בצורה ברורה, הדילמה העומדת בפני בעלי העסקים היא בין אשראי בנקאי לבין אשראי חוץ בנקאי. לכל אחד מסוגי האשראים יתרונות וחסרונות יחסיים משלו, והכרתם על בוריים תאפשר לכם לבחור עבור העסק שלכם את סוג האשראי הנכון.

אשראי בנקאי מול אשראי חוץ בנקאי

מקור האשראי

אשראי בנקאי, מעצם שמו, ניתן על ידי אחד מהבנקים. לעומתו, האשראי החוץ בנקאי מוצע לעסקים על ידי גופים מסוגים שונים במהותם (חברות האשראי, חברות הביטוח, חברות ליסינג וכן הלאה). הבדל זה, מהווה את הבסיס והמקור לכל ההבדלים הנוספים הקיימים בין שני סוגי האשראי השונים.

גמישות תוכניות האשראי

אשראי בנקאי יוצע לכם באחד ממספר הפורמטים המוכרים על ידו (כלומר – הלוואה לתקופה X בהצגת בטחונות Y – מוצרי אשראי "סגורים"), כאשר כל שינוי בפורמט הספציפי ידרוש אישורים וזמן, שלא תמיד יש לכם. לעומתם, מוצרי האשראי של חברות האשראי החוץ בנקאי, הינם גמישים הרבה יותר, וברוב המקרים, תוכלו להתאים אותם לצרכיכם בעזרת נציג החברה, והאישור לאשראי איננו דורש סבב חתימות אינסופי. כך שבמידה ואשראי מיידי הוא מה שנדרש לכם, חברות האשראי החוץ בנקאי תשרתנה מטרה זו ביעילות רבה יותר מהבנקים.

הביטחונות הנדרשים בעת קביעת האשראי

מבקשי אשראי בנקאי יידרשו, לרוב, להציג ביטחונות גבוהים יותר, בעוד חברות האשראי החוץ בנקאי עשויות להציע מימון של אפילו עד ל-100% כנגד שיקים, שיעבוד נכסים זריז או מלאים קיימים.

מחירי האשראי

במרבית המקרים, בשל תמחור סיכונים יעיל של הבנקים המציעים את האשראי, האשראי שיוצע לך בהם יוצע במחירים נמוכים יותר מאלה שיוצעו לכם על ידי חברות האשראי החוץ בנקאי.

למה יש לשים לב בעת בחירת סוג האשראי עבור העסק שלכם?

ישנם גורמים רבים אותם יש לבחון ולהשוות בעת בחירת סוג האשראי והגוף המעניק לכם את האשראי, הינה שניים מהבולטים בהם:

הצורך הספציפי של העסק

הסיבה שלשמה נדרש האשראי. אם מדובר בקבלת אשראי שאיננה דחוקה בזמן, האשראי הבנקאי עם מחיריו הנמוכים יכול להתאים לכם, לעומת זאת, אם נדרש לכם אשראי במהירות, בסכומים גבוהים או באחוזי מימון גבוהים מהמקובלים בבנקים, המסקנה ברורה אף היא.

הביטחונות הנדרשים

אמנם, הנוסחה העקרונית קובעת כי ככל שערכם של הביטחונות שתספקו גבוה יותר, כך יגבה האשראי שתקבלו (הגיוני לגמרי, כי איזה גוף עסקי יסכים לקבל בטוחה חסרת כל ערך, למשל, מכונית סוסיתא משנות השישים, כערובה עבור כספו?), אולם, למרות זאת, יש לבחון בזהירות את אחוז המימון המתקבל אל מול ערך הביטחונות. זאת, בעיקר על מנת להימנע מהגעה למצב בו הביטחונות יועברו במלואם לידי החברה המעניקה את האשראי, במקרה של אי עמידה בתשלום.

מספר טיפים הנוגעים לחיפוש הגוף שייתן לכם אשראי והשוואה בין הגופים השונים:

  • אל תדחו את חיפוש מקור האשראי שלכם לרגע האחרון. ברוב המקרים, יש לכם מספיק זמן לבקש הצעות ולהשוות בין הגורמים השונים, כך שאינכם נאלצים להחליט בחופזה ואינכם נמצאים במצב בו אין לכם ברירה ואתם חייבים לקבל את האשראי בכל תנאי, ממי שרק יהיה מוכן להציע לכם אותו.
  • ככלל, המומחים ממליצים, במידה ויש לכם את הזמן לכך, להתחיל תמיד את החיפוש בהשוואה בין האשראים השונים שמעניקים הבנקים. נכון, עדיין מדובר במוצרי אשראי סגורים ובמערכת הפועלת לאט, אבל מעת לעת, הבנקים מרעננים את הפורמטים שלהם, ויתכן שתופתעו לטובה.
  • בעת עריכת ההשוואה בין חברות האשראי החוץ בנקאי השונות, השוו תפוחים לתפוחים. כלומר, פשטו ורדדו את ההצעות ככל שאפשר, עד לרמה כזו שתוכלו לרכז את הנתונים בטבלת השוואה באקסל פשוט ולא מורכב. אל תתביישו לשאול לפירושם של מונחים שונים על מנת לעשות זאת. המבוכה עשויה להיות רגעית, אבל היא עדיפה בהרבה על התקשרות שתתגלה כלא מוצלחת ולא משתלמת עבורכם.
  • היעזרו באנשי מקצוע. גם כאן, לא בושה לא לדעת כיצד להרכיב את תמהיל האשראי הנכון עבורכם בין אשראי בנקאי לבין אשראי חוץ בנקאי, או לא להבין מיד איזה משני סוגי האשראי מתאים לכם יותר. בחרו באנשי מקצוע בלתי תלויים ולא ביועצים שמגיעים מתוך הבנק / חברת האשראי ומחויבים להם, מכיוון שהם אלה המשלמים את שכרם.

לסיכום

אמנם, בחירת מקור האשראי שלכם נשמעת כמלאכה מסובכת למדי, אולם תוכלו לצלוח אותה בקלות, אם לא תשאירו אותה לרגע האחרון. לכל היותר, במידה ותגלו כי אינכם מסתדרים, תוכלו להיעזר בחברה המתמחה במימון, אשר תחלץ אתכם מההשוואה בין הפורמטים והגופים השונים.

מתעניין באפשרויות אשראי עסקי? פנה אלינו עוד היום: 072-3938880

תגיות: , , ,